國務院最新頒布《關于加速發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)指出，支持社會力量建設養(yǎng)老機構，同時放開對資金的限制，鼓勵其進入養(yǎng)老服務領域，這為保險機構加速進入養(yǎng)老領域帶來了機遇。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新

　　覆蓋多層次養(yǎng)老需求
《意見》：鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身，鼓勵和引導商業(yè)保險公司開展相關業(yè)務。

　　保險的一個重要功能就是解決“活得太久”帶來的風險。目前，多數(shù)壽險公司都推出分紅型養(yǎng)老險、定期返還型壽險等，而這些產(chǎn)品普遍買得越早越便宜。

　　隨著年齡增長，人身風險不僅加大，購買商業(yè)保險所需付出的費用也會更多。創(chuàng)新推出讓老年人買得起、愿意買又用得上的保險成為當下保險機構產(chǎn)品創(chuàng)新需要解決的問題?！兑庖姟芬蔡峒?ldquo;鼓勵和引導商業(yè)保險公司開展相關業(yè)務，特別是開發(fā)一些適合老年人的理財、保險等產(chǎn)品”。同時，在銷售方面也需要不斷規(guī)范，避免再次出現(xiàn)誤導行為反彈。

　　清華大學教授陳秉正接受北京商報記者采訪時表示，對公眾養(yǎng)老起到最主要作用的是傳統(tǒng)的醫(yī)療保險、健康保險、年金保險等，因此要想辦法擴大這類產(chǎn)品的覆蓋率。目前我國市場上這類產(chǎn)品借鑒國外一些經(jīng)驗，發(fā)展相對成熟，不過同質(zhì)化嚴重，仍需要針對各類人群不斷地完善與突破，才能使商業(yè)養(yǎng)老險真正參與到全民養(yǎng)老服務當中。

　　“除了開發(fā)傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品外，個人年金、企業(yè)年金市場的推進也需加大力度。”一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，近幾年保險業(yè)嘗試設計個稅遞延型養(yǎng)老險。然而，諸多因素導致這一創(chuàng)新產(chǎn)品幾度擱淺。

　　上述保險業(yè)內(nèi)人士還認為，創(chuàng)新養(yǎng)老服務不僅局限于保險產(chǎn)品，還應圍繞養(yǎng)老險發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，如拓展適合老年人的文化娛樂、體育健身、休閑旅游、健康服務等服務，加強殘障老年人專業(yè)化服務等。

　　開發(fā)養(yǎng)老社區(qū)

　　將養(yǎng)老險植入社區(qū)服務

? ? ?《意見》：支持社會力量舉辦養(yǎng)老機構。逐步放寬限制，鼓勵和支持保險資金投資養(yǎng)老服務領域。

　　養(yǎng)老新政無疑為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新的活力?！兑庖姟凡坏膭顐€人舉辦家庭化、小型化養(yǎng)老機構，還鼓勵社會力量舉辦規(guī)模化、連鎖化養(yǎng)老機構，并對養(yǎng)老服務提供稅收優(yōu)惠，著力完善補貼政策。如對養(yǎng)老機構提供的養(yǎng)護服務免征營業(yè)稅，對非營利性養(yǎng)老機構自用房產(chǎn)、土地免征房產(chǎn)稅、城鎮(zhèn)土地使用稅，建立健全經(jīng)濟困難的高齡、失能等老年人補貼制度等。這將極大刺激保險資金進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

　　事實上，養(yǎng)老社區(qū)開建與保險資金的長期運用相匹配成為各保險機構擴展本業(yè)的一大目標。目前，泰康人壽已率先在北京建立養(yǎng)老社區(qū)，隨后又在廣州、上海等地試水并創(chuàng)新推出與之掛鉤的保險產(chǎn)品。、、合眾人壽等也緊隨其后，其中合眾人壽在武漢的養(yǎng)老社區(qū)預計于今年9月底試營業(yè)。此外，去年底在浙江桐鄉(xiāng)建立養(yǎng)老社區(qū)，主要采取“租售并舉”的運營模式。不過，目前保險機構推行的養(yǎng)老社區(qū)僅針對中高端人群，這對于養(yǎng)老生活只能算錦上添花。

　　面對我國養(yǎng)老的迫切需求，對于該如何發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)，合眾人壽董事長戴皓建議，首先要把培育專業(yè)養(yǎng)老社區(qū)作為發(fā)展的重點。目前國內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)大多采用租賃模式。此外，由于投資大、收益低、周期長，很難調(diào)動社會資本投入的積極性，因此可借鑒國際上可租可售的方式，從而解決政府財力不足、快速促進養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展。

　　一位保險公司負責人還分析稱，養(yǎng)老社區(qū)的推出對于盤活現(xiàn)有客戶、產(chǎn)品的二次開發(fā)等具有重要意義，有助于推動養(yǎng)老服務的發(fā)展。保險公司還將看好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條上的其他配套板塊的投資機會。

　　 間接參與養(yǎng)老服務

　　豐富責任險為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)護航

　　《意見》：鼓勵養(yǎng)老機構投保責任保險，保險公司承保責任保險。

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)每個環(huán)節(jié)經(jīng)營都存在風險，如果無法化解或轉(zhuǎn)移風險將會為這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來很大阻礙。保險機構除了開發(fā)養(yǎng)老險產(chǎn)品、養(yǎng)老社區(qū)外，還可間接參與養(yǎng)老服務，最直接體現(xiàn)就是開發(fā)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關的各類責任險，承接及控制養(yǎng)老經(jīng)營機構面臨的各種風險。

　　例如，對老年人的娛樂設施、養(yǎng)老設區(qū)房屋安全、老年人的意外受傷等提供必要的保障。由于住進養(yǎng)老機構內(nèi)很多是沒有自理能力的老年人，稍不留意就會發(fā)生意外，常因責任難以判定而引發(fā)糾紛，從而加劇了養(yǎng)老護理服務領域的潛在風險。

　　事實上，我國曾將養(yǎng)老機構納入責任險范疇，2008年上海首次把養(yǎng)老機構養(yǎng)老服務中意外事故納入賠付范圍，隨后蘇州啟動首個居家養(yǎng)老責任保險，去年北京推行養(yǎng)老院責任保險，不過該保險業(yè)務推廣80%是由政府補貼。

　　隨著養(yǎng)老機構的多元化發(fā)展，將需要更多的養(yǎng)老型責任險來應對這一市場的風險。今年人民財險成都分公司又與成都市老齡事業(yè)發(fā)展基金會共同推廣養(yǎng)老服務機構責任保險，由養(yǎng)老機構統(tǒng)一投保，每床每年投保200元，老人在受到意外傷害時，最高可獲10萬元賠付，從而減少了經(jīng)營方的風險。有經(jīng)營養(yǎng)老機構的人士表示，目前責任險的推出更應當細化責任，現(xiàn)在最需要針對養(yǎng)老機構的經(jīng)營特點，有針對性地開發(fā)更多的相關保險產(chǎn)品。

　　以房養(yǎng)老試點

　　需突破諸多限制建動態(tài)機制

　　《意見》：開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險起源于歐美，又稱以房養(yǎng)老，該模式指老年人將自己名下的房屋產(chǎn)權抵押給、保險公司等金融機構，從而可定期獲取一定的養(yǎng)老金直到去世。

　　《意見》首次提出以房養(yǎng)老，以期豐富養(yǎng)老方式，不過具體試點方案正在制定過程中。據(jù)悉，下一步保監(jiān)會將同民政部等部門于明年一季度推出操作辦法。

　　在陳秉正看來，以房養(yǎng)老是一個較好的設計，這種模式值得嘗試，不過我國大部分消費者希望房產(chǎn)能夠傳承下去，所以一時難以接受。其實，自2007年以來，我國就有一些金融機構欲在南京、上海等地開展以房養(yǎng)老，不過效果甚微。

　　多位保險公司人士對北京商報記者表示，這種模式值得期待，但仍有很多問題需探討，如70年產(chǎn)權、房子估值，保險公司接手房子后如何管理，以及如何來評估其對償付能力的影響等問題，甚至面臨遺產(chǎn)糾紛等，因此要建立動態(tài)估值機制。

?　　盡管面臨諸多不確定因素，保險公司仍表示愿意嘗試。據(jù)了解，2007年幸福人壽籌建時，就將未來的主營業(yè)務定位為 “住房反向抵押貸款”，幸福人壽目前仍在為這項業(yè)務努力。 近日幸福人壽監(jiān)事長孟曉蘇還表示，通過以房養(yǎng)老這種方式老人不僅繼續(xù)住房，月收入還比收房租高五六倍，這種保險能助他們安度晚年。