在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式基礎(chǔ)上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。
不過，在我國車型標(biāo)準(zhǔn)缺失、數(shù)據(jù)積累不足的大環(huán)境下，車險費率改革可謂挑戰(zhàn)重重。
“只聞樓梯響，不見人下來”的商業(yè)車險費率市場化改革，終于在6月26日至27日召開的“2014車險聯(lián)席內(nèi)部大會”上，確定了改革主基調(diào)。
多位與會的財險公司高管向上證報記者透露稱，車險費改新思路較之前已有明顯調(diào)整。最大的變化是：在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式基礎(chǔ)上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。
不過，在我國車型標(biāo)準(zhǔn)缺失、數(shù)據(jù)積累不足的大環(huán)境下，車險費率改革可謂挑戰(zhàn)重重。
改為車型定價模式
此次車險聯(lián)席會上透露出的最新數(shù)據(jù)顯示，今年前五月，車險占國內(nèi)整個財險業(yè)保費收入的比重高達(dá)72.6%，同比上升1.16個百分點。正由于關(guān)乎財險業(yè)興衰，保監(jiān)部門在車險費改上慎之又慎，“前期已召開十次征求意見座談會，改革方案幾易其稿。”一位與會保險公司高管感嘆道。
最終敲定的改革方案，較之前幾版已有明顯調(diào)整。其中，“車損險”作為商業(yè)車險中的主要險種，其定價方式將發(fā)生質(zhì)變。即改革后，“車損險”將根據(jù)不同車型進行差異化定價；而現(xiàn)行的車損險費率體系中缺少重要的車型風(fēng)險因素，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關(guān)，折射出車險的收費標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度的不匹配。
車型定價是目前歐美保險市場普遍采用的車險定價模式，相較于其他定價模式，它對車輛風(fēng)險的評估準(zhǔn)確度更高。如在一些財險公司內(nèi)部達(dá)成的共識是：部分日系和歐美進口車型的整車配件零整比系數(shù)、出險率、賠付率都較高。但若按照國內(nèi)現(xiàn)行車險定價模式，這些風(fēng)險因子都不會反映其中。
所謂“零整比”系數(shù)，即車輛全部零配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數(shù)越高代表零配件定價越貴。上述高管透露，車險費率市場化之后，不同車型的零整比將主要影響車損險的定價，“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費就可能越高。
雖然聯(lián)席會議上并未透露改革真正啟動的時間表，但有財險公司負(fù)責(zé)人預(yù)計，根據(jù)會上傳出的一系列準(zhǔn)備工作進展來看，今年底明年初改革啟動的概率較大。“以目前來看，要實現(xiàn)車型定價模式，還有不少難點要攻破，改革將是遞進的。”
這位負(fù)責(zé)人言及的難點，主要指車型標(biāo)準(zhǔn)缺失和數(shù)據(jù)積累不足。車型名稱在我國目前并沒有統(tǒng)一的編制標(biāo)準(zhǔn)或命名規(guī)則，比如同一車型在登記、制造、承保層面名稱各異，這導(dǎo)致保險精算無法準(zhǔn)確測算其風(fēng)險等級，車型定價便無從談起。為此，中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在聯(lián)席會議上透露，正著手開展“車型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱，研究分車型風(fēng)險等級，為車型定價提供技術(shù)條件，推動改革落地實施。
費率改革新“三步走”
事實上，車損險定價模式的轉(zhuǎn)變，只是此次商業(yè)車險費改的一部分。體現(xiàn)于前端的改革要素包括費率及條款，后端的改革則主要在監(jiān)管領(lǐng)域，包括建立商業(yè)車險條款費率動態(tài)監(jiān)控和調(diào)整機制，加強和改進現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管等。
根據(jù)最新進度安排，車險費改的實施步驟將分三個階段。
第一階段，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定、發(fā)布商業(yè)車險行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、主要費率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險自主定價權(quán)。
第二階段，中國保險行業(yè)協(xié)會進一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，供保險公司參考。此外，進一步擴大保險公司自主核保系數(shù)的浮動范圍。
第三階段，繼續(xù)擴大保險公司商業(yè)車險費率自主定價權(quán)，完善商業(yè)車險條款費率管理制度，健全車險費率市場化形成機制。
對于保險公司而言，車險費改的大方向是，擁有商業(yè)車險的自主定價權(quán)。其中包括保險公司可以根據(jù)自己對電話、網(wǎng)絡(luò)、門店和中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況，設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略；保險公司可以根據(jù)自身數(shù)據(jù)積累情況和數(shù)據(jù)分析能力，自主決定核保系數(shù)的選擇和使用等等。
而站在消費者的角度來看，車險費改則意味著，相較于目前市場上僅有的ABCD四套商業(yè)車險產(chǎn)品，改革之后將會有更多的產(chǎn)品選擇權(quán)，保險責(zé)任更多、條款結(jié)構(gòu)更簡單。車型定價模式的改革，也有利于解決一直以來被詬病的“高保低賠(根據(jù)新車價格投保，但賠付卻按照現(xiàn)車價格理賠)”頑疾。
