真正的壓力其實(shí)來(lái)自住房問(wèn)題，他們決定在2013年下半年買(mǎi)一套二手房，先讓住處穩(wěn)定下來(lái)。同時(shí)，李炎南想要選擇一份重大疾病方面的保險(xiǎn)，這被他稱之為“安定后方”，但目前仍無(wú)從下手。
2007年，李炎南大學(xué)畢業(yè)留在了北京，實(shí)現(xiàn)了他向往的大都市夢(mèng)想，第二年，王紫玉也留了下來(lái)，2012年，他們?cè)谶@座城市組建了屬于自己的家庭，但是想讓生活穩(wěn)定下來(lái)，似乎還有很多的問(wèn)題需要解決。
李炎面今年28歲，在私企咨詢公司做銷售主管，每月的稅后薪資在1萬(wàn)元。妻子王紫玉27歲，在世界500強(qiáng)外貿(mào)公司做客服，稅后月薪也1萬(wàn)元有余，補(bǔ)充公積金、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等各項(xiàng)福利齊全。
在經(jīng)營(yíng)小家庭時(shí)，他們采取財(cái)務(wù)獨(dú)立的原則，就是各管各的錢(qián)，并分別承擔(dān)一部分家庭開(kāi)支。王紫玉負(fù)責(zé)每月2400元的房租，個(gè)人花費(fèi)主要集中在淘寶購(gòu)物和辦健身卡。李炎南則承擔(dān)家里各項(xiàng)變動(dòng)開(kāi)支，從水電煤這樣的家庭基本開(kāi)銷，到兩人一起出去吃飯，都由他負(fù)責(zé)。他還給父母買(mǎi)了份重大疾病險(xiǎn)，每年需要支出8000元。
李炎南和王紫玉都在蘇州長(zhǎng)大，學(xué)生時(shí)代兩人并不熟悉，在大學(xué)一次老鄉(xiāng)聚會(huì)中，他們重新建立起了聯(lián)系。他們有共同的愛(ài)好，旅游和看書(shū)，這也是現(xiàn)在家庭的兩項(xiàng)重要開(kāi)支。“去年我們?nèi)チ宋鞑?，今年打算去?guó)外走走。”李炎南說(shuō)，除了每年1至2次的長(zhǎng)途旅行，他們還會(huì)經(jīng)常去青島、杭州這樣的海邊城市旅游。妻子紫玉很會(huì)過(guò)日子，每次出去都是她查好攻略，訂到性價(jià)比很高的機(jī)票、旅館，還會(huì)團(tuán)購(gòu)很多美食。在旅游中兩人也不忘留下理財(cái)?shù)能壽E。
如果只是這樣簡(jiǎn)單，生活將會(huì)更美好，最近半年來(lái)，他們的生活壓力明顯變大。朋友結(jié)婚或是孩子滿月，李炎南需要不斷外派禮金和紅包。但是真正的壓力還是來(lái)自于購(gòu)房，而也是因?yàn)橘?gòu)房，投資組合、保險(xiǎn)配置都必須隨之改變。
理財(cái)目標(biāo)
為了居有定所，他們決定在2013年下半年買(mǎi)一套二手房，先讓住處穩(wěn)定下來(lái)。同時(shí)，李炎南想要選擇一份重大疾病方面的保險(xiǎn)，這被他稱之為“安定后方”，但目前仍無(wú)從下手。
此外，他們家庭目前的總資產(chǎn)超過(guò)20萬(wàn)元，其中5萬(wàn)元是基金。每個(gè)月他們還能結(jié)余1萬(wàn)元，其中2500元由李炎南負(fù)責(zé)定投基金，剩余的錢(qián)主要是存銀行定期。王紫玉覺(jué)得這樣存儲(chǔ)蓄可惜了，考慮配置些貨幣基金或者其他收益更高的安全投資。
理財(cái)建議
買(mǎi)房自住要趁早
李炎南打算2013年下半年買(mǎi)一套二手房，40至60平方米的一居或是兩居。父母可以資助他們40萬(wàn)元交首付，其余的部分需要貸款。但是以目前的情況，以及“新國(guó)五條”的出臺(tái)，將會(huì)有部分城市提高二套房首付比例和利率。李炎南著急了，他預(yù)計(jì)能支付的總房款不超過(guò)120萬(wàn)元，最好控制在100萬(wàn)元左右。但他拿不定主意，是該先買(mǎi)一居室過(guò)渡，等兩三年后再換房生孩子？
理財(cái)師認(rèn)為，以李炎南目前每月1萬(wàn)元的存款速度計(jì)算，兩三年后換房的計(jì)劃很不合理，而且到時(shí)候可能會(huì)有更嚴(yán)格的條件，同時(shí)，李炎南需要承擔(dān)更高的稅費(fèi)。如果現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)總支出在120萬(wàn)元左右的二手兩居室，可以考慮不選在特別好的地段，比如四環(huán)附近。120萬(wàn)元包括支付給房東大約115萬(wàn)元的到手價(jià)，以及5萬(wàn)元左右的稅收和手續(xù)費(fèi)。再經(jīng)由銀行辦理按揭，根據(jù)兩人的收入狀態(tài)應(yīng)該是可以優(yōu)先考慮的。
有目的穩(wěn)健投資
對(duì)于目前已經(jīng)存有的20余萬(wàn)元資產(chǎn)，李炎南計(jì)劃10萬(wàn)元用做裝修，剩下的可以做一些中長(zhǎng)期的投資。過(guò)去一年，他的基金定投基本上沒(méi)有賺錢(qián)，也沒(méi)有虧，目前還是5萬(wàn)元。因?yàn)榛鸬奈⒂糠直桓鞣N管理費(fèi)抵消了。2013年，定投的品種是不是需要更多地調(diào)整到股票基金的方向上？
理財(cái)師認(rèn)為，如果下半年會(huì)有買(mǎi)房、裝修這樣的剛性支出，那么投資最重要的前提就是穩(wěn)健。因?yàn)橛?jì)劃10萬(wàn)元裝修，但在實(shí)際操作中可能會(huì)出現(xiàn)超標(biāo)，所以要留好余地。建議目前的15萬(wàn)元現(xiàn)金在上半年購(gòu)買(mǎi)銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，鎖定收益，下半年改投貨幣基金，增加資金的靈活性。
如果李炎南個(gè)人非?？春?013年股市，并能確定這筆定投會(huì)維持兩三年以上，那么可以根據(jù)自己的意愿適當(dāng)調(diào)整為股票型基金，但高收益勢(shì)必存在高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于定投的品種，也可以考慮ETF300這類的指數(shù)型基金。不過(guò)，調(diào)整定投的品種不會(huì)減少管理費(fèi)。
增加重疾險(xiǎn)保障
李炎南在私企工作，福利保障相對(duì)外企工作的妻子要差很多。李炎南應(yīng)該給自己買(mǎi)一份保險(xiǎn)，作為重大疾病方面的保障。畢竟未來(lái)他是家里的頂梁柱，并且職業(yè)方面有發(fā)展空間，買(mǎi)了房子后，萬(wàn)一生大病需要幾十萬(wàn)元的費(fèi)用，家里無(wú)法負(fù)擔(dān)。
李炎南現(xiàn)在只有28歲，如果購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，那么首先應(yīng)該考慮的是產(chǎn)品的保障期間要盡量長(zhǎng)一些，免除后顧之憂，其次就是產(chǎn)品最好具有分紅條款，可以為家庭增加一些額外的收入。
目前來(lái)看，李炎南未來(lái)的家庭收入主要還是用于存錢(qián)買(mǎi)房，每年的保費(fèi)支出不宜太高。目前重大疾病的治療費(fèi)用從幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，保額低于10萬(wàn)元的對(duì)重疾治療費(fèi)用的作用不大，超過(guò)30萬(wàn)元的投保費(fèi)用較高。如果是重疾保障險(xiǎn)種，假如以十年繳費(fèi)期計(jì)算，建議他目前先每年投入5700元左右，這樣可以擁有10萬(wàn)元的保障，也沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力。但是40歲以后人的身體健康狀況會(huì)明顯下降，屆時(shí)可以隨著經(jīng)濟(jì)壓力的減輕和年齡的增長(zhǎng)追加重疾險(xiǎn)的投入。
編者小記：
其實(shí)現(xiàn)實(shí)中像李炎南這個(gè)為買(mǎi)房焦慮年輕白領(lǐng)不在少數(shù)，他們有著很多共同點(diǎn)，比如都是剛剛進(jìn)入職場(chǎng)沒(méi)幾年，有了一些小小的積蓄，于是便想要從“租房一族”晉升為“有房一族”，最近他們?yōu)榱舜钌稀皣?guó)五條”的末班車(chē)，每天不是在看房就是在去看房的路上，嘴里念叨的都是“20%個(gè)稅”、“首付”、“房貸”這些名詞。
國(guó)五條的出臺(tái)，“國(guó)五條”中最讓購(gòu)房者緊張的無(wú)疑就是 “二手房個(gè)稅按20%征收”的消息，這雖然看似是增加了賣(mài)房人的交易成本，但這20%的稅費(fèi)最終還是很有可能會(huì)轉(zhuǎn)移到買(mǎi)房人手中，對(duì)于年輕的白領(lǐng)們來(lái)說(shuō)，這筆多出來(lái)的費(fèi)用很大程度上就加大了買(mǎi)房的成本，而這也并非是每個(gè)人都能承受的。因此，更多像李炎南這樣選擇趕在細(xì)則實(shí)施之前買(mǎi)房，雖然價(jià)格有所上漲，但至少不會(huì)高于那轉(zhuǎn)嫁而來(lái)的20%。除了個(gè)稅之外，可能會(huì)提高的首付比例以及調(diào)整的房貸政策也是讓買(mǎi)房者狂奔著追趕“國(guó)五條”末班車(chē)的重要原因。
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