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雙職家庭理財理清主次(量身定做)

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2013-04-18 20:23  來源:貿易谷  作者:貿易谷絡  瀏覽次數:174

雙職家庭理財理清主次(量身定做)

    【理財案例】

    林女士家住廣東省珠海市,今年30歲,研究生學歷,從事企業(yè)財務工作。丈夫今年34歲,本科學歷,是國家公務員,兒子1歲。林女士年收入約10萬元,丈夫年收入約15萬元,兩人年收入合計可達25萬元,每年日常生活支出約10.8萬元。家庭目前有現金及活期存款15萬元,持有市值10萬元股票,一套自住房價值139萬元,采用等額本息貸,房貸余額80萬元,剩余還款期為15年,月供6500元。一輛家用汽車價值10萬元。除去基本社保外,夫妻倆及孩子均未購買其他保險。

    孩子越來越大,也需要獨立空間,父母年事已高,需要子女照顧,林女士想賣掉手中的房子,再添一部分錢,貸款購買一套價值200萬元的三居室。由于手中資金有限,林女士不知道應該如何合理分配,手中股票應該賣掉,還是繼續(xù)持有。除換房外,林女士還想賣掉小轎車,如果條件允許的話,換一輛價值15萬元的家用轎車。同時,想為自己和父母買一些重大疾病類保險,為孩子做教育金投資。

    【理財建議】

    預備金規(guī)劃 該家庭目前活期存款有15萬元,遠高于合理區(qū)間。建議該家庭只留出2.7萬元作為緊急預備金,其中0.7萬元以活期存款方式留存,2萬元投資于貨幣市場基金。同時,夫妻倆可以各辦一張信用額度為2萬到5萬元的信用卡,不僅可以補充緊急預備金,在急需資金的時候應急使用,還可以提高資金使用效率。

    換房規(guī)劃 林女士希望賣掉手中的房子,再添一部分錢,貸款購買一套價值200萬元的三居室。按照新“國五條”政策,這樣的改善型住房需求所承擔的額外成本并不是很高。購置價值200萬元左右的房產,如果是二手房的話,需要首付至少100萬元,不符合其家庭情況。如果是按揭首付三成購買新房的話,需要首付60萬元(假設林女士將現在的住房按原值賣掉,139萬元減去80萬元貸款,剩余59萬元,與首付款相當),剩余140萬元辦理二手住房按揭貸款。由于夫妻倆擁有公積金賬戶,也可以申請公積金和商貸組合貸款,以降低平均貸款利率。至于每月還款額和還款期限,應以不影響生活品質為前提,即每月還款額不超過月收入的40%(8333元以下),以組合貸款利率5.65%、貸款140萬元、月還款額8100元左右為例計算,需要還款358個月,大約是30年左右。該家庭規(guī)劃完換房后,手中的10多萬元現金剛好可以用來支付相關稅費和用于裝修。

    教育規(guī)劃 對于該家庭來說,規(guī)劃完換房后,重要的理財目標就是教育規(guī)劃和購車規(guī)劃。隨著孩子越來越大,消費開支也越來越大,特別是教育開支將是家庭未來的一項較大開支,應優(yōu)先考慮教育金的積累。以現在國內一般大學教育費用每年2萬元,出國留學費用每年20萬元計算,在年增長率4%的情況下,屆時大學教育費約需16萬元,留學費用約需95萬元。建議林女士為孩子建立一個專門賬戶,??顚S?,每月將結余中的1700元投資于年收益8%的基金定投,屆時可累積足額的教育費用。

    保險規(guī)劃 建議林女士用年收入的10%為自己及家人制定一個保障計劃,保險產品可以選擇“分紅兩全保險+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療+補充社?!钡男问?,交費方式可設為月交,保險期限至少設定10年,身故受益人約定為自己的父母。主險也可以選擇萬能,附加相同的附加險,因為萬能險的保額十分靈活,將來購房后,可根據具體的房貸數額,調整相應的基本保額。

    換車規(guī)劃 從家庭經濟壓力的角度考慮,建議3年后再考慮購買較高級的車輛。目前,該家庭每年的凈儲蓄大概還有4萬多元,也就是每月可供理財的資金約3000多元。每月投入其中的2000元,假設投資回報率5%至6%,3年后積攢資金約7.8萬元,加上原車變現后,可以實現換車目的。建議理財配置為債券基金或偏股基金定投組合,目前平均年化收益率5.5%左右。

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