筆者準(zhǔn)時來到事先約好的咖啡館，剛踏進(jìn)門就看到靠墻的沙發(fā)里，窩著一身潮男打扮的小剛，他正全神貫注的玩著手機(jī)游戲。

　　落座后，小剛就和筆者聊起了他的問題。原來，小剛和他的兩位朋友，每人都有一筆閑錢，他們打算合伙投資。

　　“你說我們能做些什么呢？”小剛托著腮幫問道。

　　有閑有錢尋找投資機(jī)會

　　小剛是一位30歲左右的白領(lǐng)，工作輕閑，月收入1.2萬元，有40多萬元的個人存款。目前有一位交往了兩年的女友，由于家境比較殷實，所以父母早就為他買好了婚房，有房無貸的他日子過得很自在。

　　可能因為生活過得比較輕松，所以小剛非常喜歡折騰。過去他曾經(jīng)投過股市、炒過貴金屬期貨等?？偨Y(jié)以往的投資經(jīng)驗，他認(rèn)為股市不適合散戶，銀行理財收益少但穩(wěn)健，期貨風(fēng)險過大適合專業(yè)人士?？傊?，做了許多嘗試，但小剛覺得沒有找到適合自己的理財方式。最近又在“試水”收益在5%左右的理財產(chǎn)品，他覺得這款產(chǎn)品的流動性過強(qiáng)、收益偏低，如果有選擇他寧可犧牲流動性來換取更好的收益率。

　　志同道合集資90萬元投資

　　“既然以往都是單獨投資，那這次怎么冒出和朋友合伙股資的想法呢？”筆者好奇地詢問。原來在一次聚會時，三個人聊起了投資這個話題，彼此都感嘆資金有限，很難有大作為。當(dāng)有人提出共同投資，即能分散風(fēng)險，又能提高投資規(guī)模時，得到了其他人的積極響應(yīng)。

　　小剛的朋友資產(chǎn)狀況都不錯，并且三個人還有相似的價值觀，因此很適合合作。所以每次小剛提起他們，話語間總會流露出一種路遇知己的欣喜感。據(jù)他介紹，其中一位朋友40歲不到，有一個讀小學(xué)的孩子，家庭支出穩(wěn)定，正處于財富快速增長期；另一位朋友是任職外企管理層的“70后”女生。他們?nèi)齻€人打算初期各投30萬元，假如順利以后還會增資。

?　　各具專長開店舉棋不定

　　有了合作意向以后，小剛和他朋友開始著手尋找投資標(biāo)的。他們曾經(jīng)想過開一家奶茶鋪，后來發(fā)覺如果沒有品牌優(yōu)勢，小店很難在競爭中存活。后來，他們還討論過開一家網(wǎng)店，優(yōu)點是前期投入的風(fēng)險較小，唯一的缺點就是他們不知道賣什么。再然后就越來越?jīng)]有頭緒，如在學(xué)校附近開教科書店、租套公寓開一家小型電影吧、加盟24小時便利店等一系列不靠譜的主意被提出，馬上又一一被否決，主要考慮到競爭太激烈，如果僅是同類復(fù)制很難實現(xiàn)盈利。

　　 “的確挺難的，能做的事很多，但賺錢的機(jī)會很少。”小剛清楚自己面臨的問題，投資計劃一直被擱置著。筆者提意讓他談?wù)勛陨砭哂械膬?yōu)勢。小剛告訴筆者，他那位40歲不到的朋友有設(shè)計專長；而另一位女性朋友以前在德國留學(xué)，德語和英語都很好，目前從事進(jìn)出口貿(mào)易工作；他自己工作比較閑，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，有精力開展副業(yè)。

　　各具優(yōu)勢的他們，目前唯一缺乏一個好的商機(jī)去付諸實踐。

　　折騰創(chuàng)業(yè)不如“退而織網(wǎng)”

　　30歲上下，工作輕閑，月收入1.2萬元，算上年終獎的年薪超過30萬元，婚房也早已備好，這樣的收入狀況和家庭背景，使小剛在經(jīng)濟(jì)上完全能夠配得上“三十而立”這四個字。往后的日子里，有閑有錢的小剛無論是去完成結(jié)婚生子這些人生大事，還是做其他自己感興趣的事，都可以顯得比較從容，讓自己的生活過得輕松自在。

　　找準(zhǔn)機(jī)會再創(chuàng)業(yè)

　　年輕人往往都有著巨大的活力，就是喜歡用創(chuàng)業(yè)等激動人心的詞語來折騰自己，只不過許多沒錢沒閑的年輕人沒有條件去折騰，但小剛卻有足夠的時間和資金可以去創(chuàng)業(yè)，然而有閑有錢并不代表可以拿錢瞎折騰。從小剛和他兩個朋友的交流中，我發(fā)現(xiàn)三人雖然各有特長，但并沒有對某一行業(yè)有比較特別的資源或較深入的了解，想出來的創(chuàng)業(yè)點子也較一般化。

　　不管在任何時代，創(chuàng)業(yè)都是一項高風(fēng)險的投資。在今天，如果要開一家體驗型的實體店鋪(如咖啡廳、電影吧)，首先面臨的就是高昂的租金成本，如果開一家產(chǎn)品導(dǎo)向的小店鋪(如書店、服裝店)，還要面臨電商的激烈競爭，就算合伙開網(wǎng)店，現(xiàn)在也已經(jīng)不是小作坊小打小鬧也能賺大錢的時代了，越來越多沒錢做營銷的個體淘寶小店被天貓[微博]土豪大店排擠了出去，生存日益艱難。所以想要合伙創(chuàng)業(yè)，首先要找到一個靠譜的投資方向，并且創(chuàng)業(yè)者必須相互信任、各有特長、分工明確，并對市場前景、客戶定位、潛在需求、前期投入、預(yù)期回報等有明確的認(rèn)知后再行動。慶幸的是，小剛和朋友們都有較豐富的工作閱歷和投資經(jīng)驗，對于創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險和收益有著較為清醒的認(rèn)識，沒有急于行動。

　　可投資長期金融產(chǎn)品

　　既然暫時沒有明確的創(chuàng)業(yè)投資方向，那小剛目前的儲蓄還是應(yīng)該做些金融資產(chǎn)配置。從小剛過去的投資經(jīng)歷看，他認(rèn)為股市和期貨風(fēng)險較高，不適合散戶，又覺得銀行理財產(chǎn)品雖然風(fēng)險低但5%左右的收益不能令人滿意。他希望能夠以犧牲部分流動性的代價，取得相對更高的穩(wěn)健收益水平。根據(jù)小剛的實際情況和理財訴求，建議小剛在50余萬元的存款中拿出5萬元投資貨幣市場基金，作為平時的家庭應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金。雖然貨幣基金4%~5%的收益率不算高，但卻能擁有和活期儲蓄相差無幾的高流動性。

　　剩下的40余萬元存款可以有兩種投資選擇。一是投資門檻較低的(如30萬元起賣)的集合信托理財產(chǎn)品。通過較長的資金鎖定期和較高的投資門檻，使信托一般比銀行理財產(chǎn)品有更高一些的收益率。一般年收益8%左右的信托產(chǎn)品有較高的安全系數(shù)，盡管信托業(yè)有不成文的“剛性兌付”一說，但那些預(yù)期年收益10%以上的信托產(chǎn)品，尤其是房地產(chǎn)類和工礦類信托產(chǎn)品還是會面臨較高的系統(tǒng)性風(fēng)險而可能出現(xiàn)違約或收益延遲給付的情況，需要小剛慎重選擇。

　　由于信托的流動性較差，而小剛的這筆存款今后依然有拿去投資創(chuàng)業(yè)的可能性，因此另一種在提高收益率的同時保留流動性的選擇是投資2013年十分流行的分級基金的穩(wěn)健份額。目前市場上主流的分級基金穩(wěn)健份額的約定回報率在6.5%~7%之間，考慮到愿意通過高杠桿博取高收益的投資者較多，因此激進(jìn)份額大多在二級市場溢價交易，而由于分級基金配對轉(zhuǎn)換機(jī)制的存在，使得穩(wěn)健份額大多折價交易，因此算上折價買入的隱含收益率，小剛最后的年回報率可以達(dá)到7%~7.3%，雖然不及信托，但比銀行理財產(chǎn)品以及貨幣基金的長期收益率還是要高一些，而且二級市場買入的分級基金穩(wěn)健份額隨時可賣出變現(xiàn)(但有時本金可能會出現(xiàn)小幅浮虧)，支持小剛實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。

　　享受生活更重要

　　當(dāng)然，有閑有錢的小剛也并不一定要依靠創(chuàng)業(yè)來折騰自己。既然工作清閑，不妨讓錢去生錢，而自己的時間則留給交友、運動、讀書、旅游、看電影、看展覽等各種休閑娛樂活動上，從而拓展視野、豐富生活、提高修養(yǎng)；今后如果有了小孩，把時間花在陪伴孩子，教育孩子身上，享受親子樂趣，不也是一種很有意義的折騰嗎？因為我們工作也好，理財也罷，最終的目的不都是希望能讓自己更自由的享受生活嗎？