對于這種亂象，監(jiān)管層已經(jīng)下發(fā)了多紙文件“喊打”，但“違規(guī)者”還是“頂風作案”，這到底是誰之過？而在3月15日生效的新《消費者權(quán)益保護法》首次把金融消費納入了消費者權(quán)益保護體系，能否將一向難以維權(quán)的金融消費收進“籠子”？

　　理財產(chǎn)品變保險，銀行不認賬？

　　 “原本我去銀行買理財產(chǎn)品，但卻被誤導購買了一款保險產(chǎn)品，現(xiàn)在要退保，20萬本金只能退13萬多。”近日上海白領(lǐng)張女士向記者投訴。

　　據(jù)悉，2011年11月底，張女士在興業(yè)銀行(601166,股吧)上海某支行辦理業(yè)務(wù)時，一位自稱是銀行員工的理財經(jīng)理向其推銷了一款年收益率10%的理財產(chǎn)品。承諾只要每年定期存10萬，連續(xù)存滿5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后還能拿回本金。

　　“那個理財經(jīng)理穿的制服跟銀行員工一樣，我以為是銀行推出的理財產(chǎn)品，5年就能到期。但后來才知道那是保險公司的員工，現(xiàn)在他已經(jīng)辭職了，電話也無法聯(lián)系。”張女士告訴記者，基于對銀行的信任，她在一份合同上簽了字，并將錢存到指定的銀行卡里，第一年如期收到了1萬元利息，于是她繼續(xù)存進去了10萬。但到了第二年，她卻只收到了8000多元的利息。

　　張女士到銀行“討說法”時被告知，她購買的是陽光人壽保險公司的一份“陽光財富兩全保險(分紅型)”，要退錢得去找保險公司。“而陽光人壽保險公司的人說，我買的保險產(chǎn)品要等到被保險人75周歲時，才能返還全部保費。兩年就退保，只能拿到10萬多?，F(xiàn)在幾經(jīng)投訴協(xié)調(diào)后，陽光人壽只答應(yīng)退還13 .2萬，也就是說我要虧損近7萬，實在沒法接受這個損失。”

　　針對治理銷售誤導，保監(jiān)會曾專門發(fā)文禁止夸大保險產(chǎn)品收益，規(guī)定不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等進行片面比較和承諾、夸大收益。

　　 “忽悠”屢禁不止，誰之過？

　　這絕非個案。銀率網(wǎng)《3？15銀行服務(wù)調(diào)查》(2014年)顯示，有31.94%的消費者在銀行購買理財產(chǎn)品時，被誤導購買了其他金融產(chǎn)品。其中，保險產(chǎn)品是最經(jīng)常被當成銀行理財產(chǎn)品而向消費者進行誤導銷售的，占比高達31.95%。

　　消費者到銀行辦理業(yè)務(wù)，卻被“忽悠”買了保險產(chǎn)品，去維權(quán)時，又經(jīng)常遭遇銀行和保險公司互相“踢皮球”。這樣的遭遇，源于近幾年瘋狂發(fā)展的銀保渠道。同時這也使得，近年來銀行存單、理財變保險的投訴屢屢發(fā)生。

　　張女士告訴記者，興業(yè)銀行上海某支行認為，其銀行的員工并沒有違規(guī)操作。而保險公司的人則表示，張女士所陳述的被誤導過程沒有相關(guān)證據(jù)。“我在銀行買的產(chǎn)品，結(jié)果卻變成保險公司的人賣給我的，現(xiàn)在出了問題，兩邊都互相耍賴。”

　　中國保監(jiān)會最近發(fā)布的《關(guān)于2013年保險消費者投訴情況的通報》也顯示，人身險涉嫌保險公司違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)4643個，占違法違規(guī)投訴總量的98.54%，其中涉嫌欺詐誤導4257個，主要反映業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品收益、代簽名和代抄錄風險提示語句、銀郵代理渠道以理財產(chǎn)品的名義銷售保險等問題。

　　 “但由于業(yè)務(wù)員一般都是在口頭上進行宣傳講解，消費者無法提供錄音證據(jù)或書面證明材料，發(fā)生爭議時消費者與業(yè)務(wù)員各執(zhí)一詞，導致調(diào)查取證難度較大，很多該類投訴問題均無法查實。”保監(jiān)會表示。

　　銀保駐點“頂風作案”，幾宗罪？

　　監(jiān)管不可謂不嚴厲。保監(jiān)會近兩年來嚴打銷售誤導是其主要方向之一，今年初又聯(lián)合銀監(jiān)會量化標準打擊銀保銷售誤導，保監(jiān)會和銀監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》。去年底，上海銀監(jiān)局也曾專門發(fā)文，要求銀行完成理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的錄音錄像同步監(jiān)控，杜絕私售產(chǎn)品行為。

　　其實，此前為了杜絕存款變保單等亂象，銀監(jiān)會就曾于2010年11月下發(fā)《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》，明確規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險公司工作人員進駐銀行網(wǎng)點。而駐點銷售模式是以往銀行和保險公司前幾年的一大增收渠道。

　　在防止銷售誤導方面，通知規(guī)定，銀行不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益；不得以抽獎、送實物送保險方式進行誤導銷售。

　　但在張女士的案例中，“條條禁令”都被銀行和保險公司“突破”。首先，張女士購買產(chǎn)品的時間是2011年11月，彼時銀監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)禁令，但張女士卻還是在興業(yè)銀行上海某支行遭遇了“不負責任”的保險公司人員。陽光人壽上海分公司也向記者證實了當時賣給張女士產(chǎn)品的人員確實是其公司員工，但早已離職，無法聯(lián)系；其次，張女士原本是到銀行購買理財產(chǎn)品，但卻被莫名其妙地以高收益為誘餌買成了保險產(chǎn)品，還承諾了10%的高收益率；第三，據(jù)張女士介紹，當時銷售人員以一套人民幣紀念冊為贈品吸引客戶辦理業(yè)務(wù)。不過這一切，由于“消失”的那個保險銷售人員，而被銀行和保險公司視為無證據(jù)。

　　上海市消費者權(quán)益保護委員會副秘書長唐健盛表示，除了消費者要加強自身的金融意識外，最關(guān)鍵的還是要去除亂象滋生的“土壤”。一方面金融機構(gòu)要確實按照監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定辦事，另外監(jiān)管方面也要為有嚴格的問責機制，并為消費者建立暢通的投訴維權(quán)渠道。