? ? 節(jié)日消費(fèi)要hold住：合理使用信用卡

? ? 今年中秋節(jié)小長假為9月6日至9月8日，與往年不同的是，今年的中秋節(jié)沒有和國慶節(jié)湊到一起，又恰逢暑期和“十一”之間難得的價格低谷，中秋出游相比“十一”最多能省一半。對于普通工薪族來說，距離上一個小長假已經(jīng)過去了近3個月，不少人已經(jīng)對中秋節(jié)的出游計(jì)劃躍躍欲試了。

? ? 近年來，韓國、泰國等地周邊短期出國旅游已成為一股熱潮，借助中秋節(jié)小長假去周邊國家玩一趟的市民也有不少。對于這部分市民，銀率網(wǎng)分析師華明建議，由于信用卡有20天以上的免息期，因此使用信用卡消費(fèi)更劃算。不過，他也提醒這些持卡人，在境外使用信用卡消費(fèi)時一定要注意安全問題。他提到，因?yàn)槲覈男庞每ù蟛糠侄际谴艞l卡，安全系數(shù)差，在境外被盜刷的幾率更高。

? ? 小長假期間往往也是消費(fèi)的高峰。不少商場都推出了優(yōu)惠活動，一些信用卡也有優(yōu)惠可享。記者查詢發(fā)現(xiàn)，中信銀行(601998,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、花旗銀行信用卡都在中秋節(jié)前推出了與一些咖啡店如星巴克、COSTA等的中秋月餅禮盒優(yōu)惠活動。

? ? 提醒

? ? 理財(cái)師提醒消費(fèi)者，不可因?yàn)樾￠L假就盲目消費(fèi)，最好先做好一份消費(fèi)計(jì)劃，如考慮要送家人禮物、家庭和朋友聚會、旅游、逛街、購物、娛樂等，參考往年的消費(fèi)情況并對每一項(xiàng)執(zhí)行計(jì)劃都提前做好預(yù)算；其次在節(jié)日前最好列個購物清單，避免沖動消費(fèi)。

? ? 銀行理財(cái)產(chǎn)品：9月或迎來收益小幅提升

? ? 臨近月末，理財(cái)產(chǎn)品的收益率出現(xiàn)了微升。據(jù)金牛理財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上周截至8月22日，共有121家商業(yè)銀行共新發(fā)非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品980款，環(huán)比減少191款，平均預(yù)期收益率環(huán)比微升1BP至5.10%。

? ? 在中秋小長假理性消費(fèi)的同時，抓住9月理財(cái)機(jī)遇也是投資者關(guān)心的重點(diǎn)。而對于普通投資者來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品仍然是大多數(shù)穩(wěn)健型投資者的選擇。以往年的規(guī)律來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品每逢月末、季末、年末收益總會有所上升。不過，今年由于市場資金面較為寬松，季末效應(yīng)不如往年那么明顯，7月以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率整體走低。

? ? 金牛理財(cái)網(wǎng)研究員薛勇臻認(rèn)為，上周資金面轉(zhuǎn)為緊平衡格局，銀行理財(cái)收益率微升或正反映了資金面的變化，在月末資金面趨緊的情況下，銀行理財(cái)收益率也將暫時企穩(wěn)甚至微升。薛勇臻建議，當(dāng)前投資者應(yīng)選擇挑選期限在4個月左右、預(yù)計(jì)年底到期的產(chǎn)品，如此可以銜接上年末高收益產(chǎn)品的推出。

? ? 而以近些年的經(jīng)驗(yàn)來看，各大銀行往往會抓住各大節(jié)日紛紛推出相應(yīng)的節(jié)假日專屬理財(cái)產(chǎn)品，如今年的端午節(jié)、七夕節(jié)等，即將到來的中秋節(jié)也概不例外，這些節(jié)日專屬產(chǎn)品為了吸引眼球，收益率往往會比市場上的其他產(chǎn)品高，對于投資者來說是不錯的選擇。

? ? 此外，不少理財(cái)師都認(rèn)為，由于3季度的考核時點(diǎn)相對重要一些，理財(cái)產(chǎn)品的收益率在9月后半月將會有所上升。理財(cái)師建議投資者應(yīng)該多關(guān)注各大銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售的信息，盡早預(yù)約高收益理財(cái)產(chǎn)品，股份制銀行和城商行推出的理財(cái)產(chǎn)品可以期待。記者也觀察到，目前在廣州地區(qū)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，收益率在5.5%以上的基本都是股份制銀行和城商行發(fā)行的產(chǎn)品，而國有大行的理財(cái)產(chǎn)品中較高收益率則集中在5%左右。另一方面，近期高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻有所提高，昨日6%收益產(chǎn)品的門檻迅速提升至50萬元，但募集期較短，這也使得實(shí)際上收益有所增加。

? ? 提醒

? ? 在選擇這些高收益理財(cái)產(chǎn)品時，投資者也許注意幾點(diǎn)，切勿只關(guān)心收益率，更應(yīng)該認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品投資方向和風(fēng)險(xiǎn)。此前，一些節(jié)假日專屬產(chǎn)品出現(xiàn)了收益率虛高的現(xiàn)象，如用超長的產(chǎn)品募集期來拉低理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率，投資者在選擇時也應(yīng)當(dāng)注意到募集期的長短和理財(cái)產(chǎn)品涉及到的各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用，了解自己所購買產(chǎn)品的實(shí)際收益率情況。

? ? 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)：混戰(zhàn)中切勿盲目追逐收益

? ? 盡管今年以來互聯(lián)網(wǎng)寶寶的收益率表現(xiàn)不盡如人意，自春節(jié)以后互聯(lián)網(wǎng)寶寶的收益率就一路從6%以上跌到了現(xiàn)在的4%。但在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域卻熱鬧非凡，互聯(lián)網(wǎng)寶寶不再是一枝獨(dú)秀，還新出現(xiàn)了票據(jù)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。對于投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品一波接一波，可謂眼花繚亂，如何選擇就成為一件難事。

? ? 就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?ldquo;先頭兵”互聯(lián)網(wǎng)寶寶而言，近期的收益率情況可以用“銀行系寶寶的逆襲”來形容。在互聯(lián)網(wǎng)寶寶整體收益下跌的時候，市場上出現(xiàn)的票據(jù)理財(cái)，如京東“小銀票”和阿里票據(jù)貸等，以其高收益和低門檻吸引了足夠多的眼球。記者觀察到，這些票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品投資期限基本在半年以下，投資起點(diǎn)在1000元左右，最低低至1元，產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在5%~10%之間。其特點(diǎn)在于，每款產(chǎn)品以銀行承兌匯票抵押，作為債權(quán)實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保，票據(jù)到期銀行將無條件承兌。

? ? 不過，票據(jù)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)是否將顛覆互聯(lián)網(wǎng)寶寶在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場上的地位呢？據(jù)銀率網(wǎng)最新的一份調(diào)查顯示，在理財(cái)寶類收益下滑的情況下，會選擇票據(jù)理財(cái)?shù)耐顿Y者略低于不會選擇票據(jù)理財(cái)?shù)耐顿Y者。選擇票據(jù)理財(cái)?shù)睦碛墒瞧渚邆鋬r高的收益，而那些不選擇票據(jù)理財(cái)?shù)耐顿Y者則認(rèn)為高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，弄清楚之前不輕易嘗試。

? ? 提醒

? ? 國際注冊財(cái)務(wù)策劃師徐正國認(rèn)為，票據(jù)理財(cái)也存在虛假票據(jù)和兌付風(fēng)險(xiǎn)，投資者在選擇時盡量挑選信得過的專業(yè)理財(cái)平臺，且要清晰地了解產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，如承兌銀行和融資用途等，不要因?yàn)楦呤找婢兔つ客顿Y。

? ? 財(cái)迷團(tuán)

工薪族理財(cái)?shù)谝徊剑河涃~

? ? 縱觀眾多網(wǎng)友的理財(cái)心得和理財(cái)師的理財(cái)建議，“記賬”往往都是他們所公認(rèn)的理財(cái)?shù)谝徊?。記賬聽起來簡單，但很多人或許因?yàn)閼卸杌蛳勇闊┒鴽]有真正做到。財(cái)迷團(tuán)網(wǎng)友“優(yōu)的良士”就向我們分享了他記賬的訣竅和心得，看他如何用一張Excel搞定“麻煩”的記賬。

? ? “優(yōu)的良士”對記者說，“要成為理財(cái)高手，第一件事不是去找到一個什么回報(bào)率高的投資項(xiàng)目，而是學(xué)會如何記賬。”在他看來，記賬的作用在于了解自己的資產(chǎn)、日常收支等財(cái)務(wù)狀況，如果你連你每個月能剩下多少資金，最大的開銷在哪都不了解，何談理財(cái)呢？

? ? “優(yōu)的良士”的記賬方法是使用Excel。首先，他認(rèn)為在記賬時要先明確自己現(xiàn)在所擁有的“資產(chǎn)”有多少，因此要建立一個資產(chǎn)表。這里的資產(chǎn)包括：“現(xiàn)金”、“銀行存款”、“股市”、“基金”等，可以根據(jù)自己的情況自己添加。工薪族們現(xiàn)在就可以拿出自己的錢包，把所有的現(xiàn)金數(shù)清楚，然后把每張銀行卡都查一遍，把其他類型的資產(chǎn)都如數(shù)計(jì)入Excel中，只有看到明確的數(shù)字，你才能夠大概掌握到自己的資產(chǎn)情況，而不再是糊里糊涂。

? ? 其次，就是自己的收入和支出明細(xì)。“優(yōu)的良士”說，他在Excel里面分別列出“收入”和“支出”，主要包括項(xiàng)目、金額、時間。然后，要做的事情就是堅(jiān)持把每天的收入和支出都一筆一筆無論金額大小都記錄下來。當(dāng)每日的流水都記錄后，可以以月為單位制作一張表，每個月對“收入”和“支出”進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。如此，在月末時用“收入”減去“支出”就能得出你這個月的資產(chǎn)變化情況，如果為負(fù)就說明你已經(jīng)入不敷出，就要當(dāng)心了。

? ? 同時，也不要忘記核對自己的記賬本。比如在新的一個月初，要重新統(tǒng)計(jì)自己的資產(chǎn)情況，重新查詢自己的現(xiàn)金和存款等，然后用上一個月的“總資產(chǎn)”加上個月的“資產(chǎn)變化”，應(yīng)該等于這個月初的“總資產(chǎn)”，如果相差太大就說明自己漏記了，要進(jìn)行微調(diào)。他認(rèn)為，工薪族不都是會計(jì)，因此記賬總體上做到大致相等就好了。

? ? 近段時間出現(xiàn)了不少記賬軟件，不過在他看來，記賬軟件的功能太多太強(qiáng)大，反而把記賬弄成了一件復(fù)雜的事情，他更傾向于用Excel記賬，簡單也容易堅(jiān)持。對于記賬的經(jīng)驗(yàn)，“優(yōu)的良士”認(rèn)為，最困難的就在于每天都要堅(jiān)持不能中斷。如此，長期下來才能對自己的收支情況和資產(chǎn)有清晰的認(rèn)識，才能夠決定下一步的理財(cái)計(jì)劃。