? ? ?大到國家，小到一個行業(yè)，都因不起眼的細(xì)節(jié)，形成后期巨大的蝴蝶效應(yīng)。放眼互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，每一個成熟行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)，都深深烙著創(chuàng)始人的印記，并且對整個行業(yè)形成了巨大的引導(dǎo)、影響甚至牽制。借用《亮劍》中一句臺詞：軍隊的首任最高長官，賦予了一支軍隊獨(dú)特的氣質(zhì)。

? ? ?風(fēng)來了，豬就能飛？

? ? ?2013年，“余額寶”的火熱迅速將人們的視線聚焦，“互聯(lián)網(wǎng)金融”尤其P2P行業(yè)的瞬時升溫，不但贏得資本青睞，還吸引了一大批創(chuàng)業(yè)者紛紛加入。

? ? ?“P2P網(wǎng)貸”平臺在我國最早興起于2007年，2011年進(jìn)入快速發(fā)展期，全國網(wǎng)貸平臺數(shù)量在2012年猛增至2000余家，比較活躍的有400多家。進(jìn)入2013年之后，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量仍以平均每天1-2家上線的速度快速增長。據(jù)第三方數(shù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年4月份，列入統(tǒng)計范圍的430家具有代表性的P2P網(wǎng)貸平臺總成交量約為112億元。

? ? ?而今年兩會期間，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報告時指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟(jì)之樹。

? ? ?的確，時代的進(jìn)步需要先行者。春江水暖鴨先知，諸多嗅覺靈敏的創(chuàng)業(yè)者早已將觸角伸向這個領(lǐng)域。然而對于這些創(chuàng)業(yè)者而言，大多會選擇自己熟悉的業(yè)務(wù)為突破口：或?qū)W習(xí)研究多年，或?qū)I(yè)務(wù)流程較為熟悉，然后尋找合伙人、組建團(tuán)隊，邁入創(chuàng)業(yè)行列。

? ? ?《亮劍》中曾有一句臺詞：軍隊的首任最高長官，賦予了一支軍隊獨(dú)特的氣質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)中也存在一些特立獨(dú)行者，他們往往不按照常理出牌，或離開無數(shù)學(xué)子艷羨的名校，或放棄原有的安逸生活而只為圓年少時的一個夢，還有人居然放棄穩(wěn)定體面的國企編制、數(shù)以百萬計甚至更高的薪水，甚至冒著風(fēng)險去說服自己的老板一起創(chuàng)業(yè)。

? ? ?風(fēng)來了，豬就能飛起來？且看騷年們?nèi)绾螌⒒ヂ?lián)網(wǎng)與傲慢的金融融合起來。

? ? ?“別人家的孩子”——學(xué)生CEO申磊

? ? ?你26歲的時候在做什么？大部分人正在謀劃人生的第一次跳槽。而申磊——“理財范”的創(chuàng)始人，已經(jīng)擁有了一家融資過千萬的P2P公司。理論上，申磊還是一名學(xué)生：2010年，申磊被保送清華博士，2012年選擇停學(xué)創(chuàng)業(yè)。理財范已經(jīng)是申磊的第二次創(chuàng)業(yè)，他的首次創(chuàng)業(yè)——大學(xué)生P2P服務(wù)平臺“師兄幫幫忙”，并且也獲得了融資。

? ? ?申磊認(rèn)為自己是一個典型的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，自己和創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊都充滿了學(xué)生情懷。年輕、敢闖、沖勁兒，這個“別人家的孩子”帶領(lǐng)年輕的團(tuán)隊，半年就做到了近4億的業(yè)務(wù)量，成為P2P網(wǎng)絡(luò)投融資行業(yè)不可忽視的力量。

? ? ?和很多學(xué)生創(chuàng)業(yè)者一樣，申磊的首次創(chuàng)業(yè)著眼于學(xué)生群體的具體需求，從“師兄幫幫忙”這個名字都能看出，這是一個為在校生提供目標(biāo)社交服務(wù)的平臺；申磊開始創(chuàng)立理財范的時候，師兄幫幫忙已經(jīng)做到了500萬注冊用戶，并且獲得了融資，但爆火校園的平臺卻很難找到盈利模式，“不盈利的企業(yè)未來會很痛苦”。2014年1月份，申磊迅速開始了第二次創(chuàng)業(yè)，加強(qiáng)版的“師兄幫幫忙”——理財范。“我們之前是為學(xué)生提供幫助，現(xiàn)在是直白的和金錢打交道，為小微企業(yè)提供幫助。

? ? ?從學(xué)生的理想主義，到職場的理性，不僅是創(chuàng)業(yè)項目的變化，申磊也從背心拖鞋地下室，換成了西裝領(lǐng)帶寫字樓。年輕依然是這個團(tuán)隊和創(chuàng)始人最為可貴的優(yōu)勢，更為難得的是年輕的團(tuán)隊已經(jīng)有著相對成熟的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。環(huán)境和外表的變化只是表象，申磊的理想主義、學(xué)生情懷依然還存在，從理財范的業(yè)務(wù)中也能見到些許端倪。

? ? ?“理財范”上線三個月后，便完成了20歌融資項目，總?cè)谫Y近2億元，同年6月獲得來自IDG的千萬級別人民幣投資，而據(jù)理財范官方最新數(shù)據(jù)顯示，截止9月15日，其融資已達(dá)到近4億元。

? ? ?除業(yè)務(wù)上的增長外，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險，理財范還首創(chuàng)了三層風(fēng)險分擔(dān)模式，即融資性擔(dān)保公司推薦上的借款企業(yè)項目，一旦發(fā)生逾期或者壞賬，由該融資性擔(dān)保公司提供代償；平臺收取融資性擔(dān)保公司整體收益的30%作為風(fēng)險保證金；借款企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供足值固定資產(chǎn)抵押作為反擔(dān)保措施。

? ? ?同時設(shè)立的還有法律援助基金，這是一項專為投資人維權(quán)所提供的法律資金援助，所持資金用于為投資人聘請專業(yè)律師處理法律問題，協(xié)助追回投資收益。對此，申磊介紹稱，“理財范從公司自有資金中劃撥100萬元人民幣作為專項法律援助基金，專項用于為理財范平臺上的融資項目提供法律支持，如本平臺上任一融資項目發(fā)生爭議事項需提起訴訟或仲裁程序解決爭議的，理財范將迅速啟用法律援助基金為投資人聘請專業(yè)律師代表投資人處理相關(guān)法律爭議，協(xié)助投資人追回投資收益，以最大限度地保護(hù)投資人權(quán)益。”

? ? ?當(dāng)然，申磊也從不避諱自己有創(chuàng)業(yè)夢。“我曾經(jīng)思考我創(chuàng)業(yè)是為了什么？是為了賺錢么？其實我更希望看到我做的事情的社會價值。理財范，是離‘錢’近了點(diǎn)，但我還是希望它能為小微企業(yè)帶去便利。”申磊坦言，他永遠(yuǎn)不愿丟棄的是創(chuàng)業(yè)情懷。

? ? 　　草根兇猛——張揚(yáng)

? ? ?相對于P2P創(chuàng)業(yè)圈來說，張揚(yáng)過往并不簡陋的履歷并不起眼，甚至，可以用“草根”來形容。沒有當(dāng)過高級經(jīng)理人，沒有海外或者投資圈背景，沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗……張揚(yáng)形容自己“原來就是一個打工的業(yè)務(wù)員”。

? ? ?但他所創(chuàng)立的新新貸，卻已經(jīng)是P2P行業(yè)的元老級企業(yè)，順利度過了慘烈的初期洗牌，交易額已經(jīng)從初期的每月100萬，增長到現(xiàn)在的1.5億。這位草根創(chuàng)始人的創(chuàng)業(yè)，經(jīng)過了一段“創(chuàng)業(yè)+打工”的階段。

? ? ?新新貸成立初期，公司僅有張揚(yáng)和另一位聯(lián)合創(chuàng)始人陳志飛——張揚(yáng)在銀行工作時的領(lǐng)導(dǎo)。從行政、HR、業(yè)務(wù)員，兩位光桿司令都親力親為，初期的業(yè)務(wù)，也都需要自己親自出馬。

? ? ?在傳統(tǒng)銀行業(yè)積累的信貸管理經(jīng)驗，以及“打工”的心得，使張揚(yáng)更為看重人的作用。因此，新新貸也是行業(yè)內(nèi)最早引入管培生制度的公司。“P2P行業(yè)很新，人才的培養(yǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上。”管培生制度引入了一批高學(xué)歷人才，初期的管培生由創(chuàng)始人親自培養(yǎng)，并且組成了公司的管理骨干人才依然是創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大難題。在中國，P2P行業(yè)很新，這兩年飛速發(fā)展的同時。行業(yè)人才的培養(yǎng)速度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上。”

? ? ?為了應(yīng)對這一棘手的問題，張揚(yáng)決定引入管培生制度，引進(jìn)一批高學(xué)歷、人品過硬的人才，因材施教，加以培養(yǎng)。據(jù)張揚(yáng)介紹，公司第1批和第2批管培生都是由其親自帶的，現(xiàn)在已成為公司各個崗位上的骨干。

? ? ?時至今日，新新貸已經(jīng)走過3年多的歷程，始終專注P2P領(lǐng)域。而張揚(yáng)對P2P的鐘情，正是源于對該市場的看好。2011年，張揚(yáng)開始了解P2P行業(yè)，并接觸到一些優(yōu)秀的公司。

? ? ?創(chuàng)業(yè)總是很累的，據(jù)張揚(yáng)介紹，當(dāng)時其唯一的合伙人就是現(xiàn)在的新新貸聯(lián)合創(chuàng)始人陳志飛，也是他以前在銀行工作時的領(lǐng)導(dǎo)。雖說是創(chuàng)始人，但他們在創(chuàng)業(yè)初期也要自己跑業(yè)務(wù)，兩個人在上海選辦公場地、到工商局完成注冊、一起展開招聘工作。“剛開業(yè)的時候我們公司只有6個人，一個月做出的業(yè)績也只有100多萬，現(xiàn)在一個月能夠完成的交易已經(jīng)達(dá)到1.5億。”張揚(yáng)不無感慨地說。

? ? ?在傳統(tǒng)銀行業(yè)積累的信貸管理經(jīng)驗，對于張揚(yáng)來說是一筆寶貴的財富。“正因為有傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)才能更順利”，張揚(yáng)如是坦言。

? ? ?“錢”二代——許澤瑋

? ? ?從2011年成立到今天，從幾個人的團(tuán)隊到如今年收入過億的互聯(lián)網(wǎng)綜合金融平臺；從朝九晚五的固定工作模式到自己尋找投資并完成兩輪融資，一直有著金融創(chuàng)業(yè)夢的“錢二代”許澤瑋對于互聯(lián)網(wǎng)金融也有他自己的解讀？

? ? ?祖父母、父母都在銀行工作，出身金融世家的許澤瑋，自幼就萌生了從事金融工作的念頭。因為銀行有著每年12月31日年終結(jié)算的制度，徐澤瑋的父母每年這個時候都是堅守工作崗位，而年幼的徐澤瑋只能一個人在家里迎接新一年的到來，“我印象特別深刻，因為當(dāng)天晚上零點(diǎn)開始結(jié)算所有業(yè)務(wù)，我爸媽都得上班，元旦那一天的假期永遠(yuǎn)我一個人過。”因此，許澤瑋當(dāng)即就產(chǎn)生了一個念頭：“希望有一種工具提升銀行工作人員的效率，那樣爸爸媽媽就能陪我過元旦了。”

? ? ?2006年畢業(yè)于北京航空航天大學(xué)法學(xué)專業(yè)的許澤瑋，先后在和一家創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)公司工作。安逸且固定的工作讓徐澤瑋越來越覺得乏味，于是他開始思索新的方向。

? ? ?2011年，時值互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)購物普及的時候，通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品的消費(fèi)者也漸漸多起來，而受限于當(dāng)時的金融制度等問題，客戶往往在溝通與購買體驗中遇到這樣或那樣的問題。于是，許澤瑋又開始萌生新的念頭，能否以一種高效價廉的方式連接金融機(jī)構(gòu)和客戶？

? ? ?基于這樣的設(shè)想，許澤瑋感覺時是時候大干一場了，于是便只身踏上了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)之路——建立91金融平臺。然而，建平臺容易，要想真正的在上面跑商務(wù)，而且還是金融業(yè)務(wù)，對于年輕的許澤瑋而言，可謂困難重重。

? ? ?首先團(tuán)隊的搭建與組合就是一門學(xué)問。經(jīng)過反復(fù)的試錯，目前在他的團(tuán)隊里，具備銀行、基金背景的人員就占到一半，他們都擁有很豐富的傳統(tǒng)金融資源和經(jīng)驗。“但目前我仍然有三分之一的時間是在招聘。”許澤瑋介紹說。

? ? ?或許是因為自幼受家庭熏陶，以及之后對于傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗，許澤瑋對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解很深刻。他依然清晰地記得，91金融的第一款產(chǎn)品誕生的過程。“起初我們只是想著幫金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上賣產(chǎn)品，后來做著做著就做成了一個平臺，于是就有了91金融超市，對金融機(jī)構(gòu)收取傭金，對客戶免費(fèi)，這也是91金融的第一個產(chǎn)品”。

? ? ?目前，91金融覆蓋貸款、信用卡、保險、理財?shù)榷喾N金融服務(wù)，在外界看來，91金融好像“什么都做，多而繁雜”。但在許澤瑋看來，相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)擁有更好的渠道，同時基于大數(shù)據(jù)分析和設(shè)計產(chǎn)品，因此更要做普惠金融，從而服務(wù)更多的人。

? ? ?同時，許澤瑋常常認(rèn)為他的選擇沒有錯，“我們是在正確的時間節(jié)點(diǎn)，依據(jù)已有的資源，做了正確的事”。提及未來的發(fā)展規(guī)劃，許澤瑋表示，“我們依然會根據(jù)現(xiàn)實的發(fā)展變化做出及時的調(diào)整，但可以肯定的是我們會選擇在A股上市，初步預(yù)計是在2016年，當(dāng)然其中也要看整個證券市場的變化。如果嚴(yán)格按照現(xiàn)行上市公司的規(guī)則，現(xiàn)在我們已經(jīng)合規(guī)了。”

? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)才剛剛開始，以上幾位只是這個領(lǐng)域千千萬創(chuàng)業(yè)者的縮影。但無論質(zhì)疑、冷眼甚至不懷好意的諷刺，他們依然堅持走在這條路上?；蛟S正如人們所言，互聯(lián)網(wǎng)是一個神奇的存在，而當(dāng)金融遇上互聯(lián)網(wǎng)，未來或許還有太多的可能。