上世紀(jì)90年代，比爾·蓋茨曾預(yù)言，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，終有一天銀行網(wǎng)點會消失。過去十?dāng)?shù)年間，在網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等日漸普及的沖擊下，客戶的“離柜化、去網(wǎng)點化”正在成為一種趨勢。而純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，也似乎讓蓋茨的預(yù)言成真又進(jìn)了一步。麥肯錫近期發(fā)布的一份調(diào)研報告顯示，逾七成中國消費者會考慮開辦互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶。

 

　　長期看，互聯(lián)網(wǎng)時代大潮下，一邊是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)量的不斷下降，另一邊是居高不下的運營成本，銀行物理網(wǎng)點效益下降成為必然。從發(fā)達(dá)國家情況看，物理網(wǎng)點經(jīng)營走下坡路，乃至出現(xiàn)撤并潮，也已經(jīng)成為一個趨勢性現(xiàn)象。那么下一步，我國高達(dá)20萬家的銀行物理網(wǎng)點該如何應(yīng)對挑戰(zhàn)？

 

　　從全球公認(rèn)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施最完善、移動互聯(lián)網(wǎng)普及率最高的韓國來看，截至目前，物理網(wǎng)點仍然是韓國銀行業(yè)(尤其是零售銀行)主要的盈利來源，網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道分流的主要是簡單類、交易類業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)網(wǎng)點在產(chǎn)品銷售、新業(yè)務(wù)推廣和高端理財?shù)阮I(lǐng)域的作用仍不可替代。目前在韓國，還未出現(xiàn)真正意義上的純網(wǎng)絡(luò)銀行。

 

　　但與此同時，不可忽視的是，受業(yè)務(wù)量減少、同業(yè)競爭加劇等影響，韓國銀行業(yè)單個網(wǎng)點的平均凈利潤額已經(jīng)從2011年的19.1億韓元(約1100萬元)下降至2013年的5.9億韓元(約330萬元)。而且，由于傳統(tǒng)物理網(wǎng)點之間的成本、盈利水平差距較大，據(jù)統(tǒng)計已有10%的網(wǎng)點開始出現(xiàn)凈虧損。在此背景下，通過重新定位網(wǎng)點功能、努力縮減運營成本、差異化經(jīng)營，與電子渠道形成協(xié)同互補，便成為近年來韓國銀行業(yè)物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的主要方向。

 

　　一是網(wǎng)點的功能重新定位。當(dāng)前韓國銀行業(yè)的平均離柜業(yè)務(wù)率已經(jīng)超過90%，在替代效應(yīng)的沖擊下，訪問網(wǎng)點的客戶數(shù)持續(xù)減少。受此影響，韓國銀行業(yè)普遍對網(wǎng)點的功能進(jìn)行了重新定位，將網(wǎng)點從原來的以交易處理為中心向以服務(wù)、營銷為中心轉(zhuǎn)型。具體來看，網(wǎng)點負(fù)責(zé)交易處理的窗口普遍減少為2-3個，其他窗口則負(fù)責(zé)相對復(fù)雜的新產(chǎn)品、理財顧問等咨詢營銷。

 

　　二是網(wǎng)點“瘦身”趨勢明顯。網(wǎng)點撤并正日益增多。以韓國7家主要全國性商業(yè)銀行為例，網(wǎng)點總數(shù)從2012年末的4720家減少至2014年9月末的4435家，在不到兩年時間內(nèi)就撤并了6%的網(wǎng)點。不僅如此，網(wǎng)點也不再一味追求高大上，10人以下的小型網(wǎng)點成為主流。據(jù)統(tǒng)計，歷史上韓國銀行業(yè)網(wǎng)均員工數(shù)量曾高達(dá)40人左右，逐漸減少至當(dāng)前的15人左右，而隨著近兩年手機銀行服務(wù)的普及，員工人數(shù)在4-5名左右的“迷你網(wǎng)點”開始流行。以韓國全北銀行為例，該行在首爾開設(shè)的13家網(wǎng)點中，有9家為“迷你網(wǎng)點”，網(wǎng)點面積僅為100-130平米，且不再一味追求必須設(shè)在一層。

 

　　三是追求差異化、專業(yè)化經(jīng)營。為吸引客戶，針對特定人群、特定區(qū)域的差異化、專業(yè)化網(wǎng)點不斷涌現(xiàn)。如韓國國民銀行，在大學(xué)周邊區(qū)域共開設(shè)了42家面向大學(xué)生客戶的特色網(wǎng)點，提供免費會議廳、迷你咖啡屋、多媒體空間等特色服務(wù)。如韓國外換銀行，將旗下26家網(wǎng)點確定為外國人戰(zhàn)略網(wǎng)點，為外國人客戶提供一站式服務(wù)的“GlobalDesk”，推出外國人客戶專有產(chǎn)品，配備專門外語人才，實施周日營業(yè)或夜間營業(yè)制度。除此之外，韓國銀行業(yè)還出現(xiàn)了專門針對上班族、銀發(fā)族、女性客戶、高科技企業(yè)員工、留學(xué)移民人員等的專門網(wǎng)點。

 

　　四是出現(xiàn)了與其他行業(yè)相融合的復(fù)合型網(wǎng)點。為凸顯交叉銷售優(yōu)勢，近年來韓國銀行業(yè)先后與電信、流通等行業(yè)合作，在移動營業(yè)廳和大型超市中開設(shè)合作型網(wǎng)點，與連鎖品牌咖啡店合作開立“咖啡銀行”等。此外，2015年起，韓國友利銀行和韓亞銀行等還將與非銀行金融機構(gòu)合作，推出同時能提供銀行、證券、保險等服務(wù)的復(fù)合金融型網(wǎng)點。

 

　　五是不再坐等客戶，“走出去”營銷。韓國外換銀行、中小企業(yè)銀行等，創(chuàng)新推出了“便攜式銀行”服務(wù)，通過將便攜電腦、智能終端、讀卡器、存折打印機等整合為一個易攜帶的“智能公文包”，業(yè)務(wù)人員可攜帶“智能公文包”直接上門為客戶提供各種金融服務(wù)，從而改變了傳統(tǒng)網(wǎng)點需要坐等客戶上門方能辦理業(yè)務(wù)的方式，盤活了網(wǎng)點的閑置人力資源。韓國產(chǎn)業(yè)銀行則另辟蹊徑，推出了直銷銀行，以彌補其網(wǎng)點數(shù)量少的劣勢，由客戶在網(wǎng)上銀行申請開設(shè)賬戶并預(yù)約上門時間，然后由銀行員工上門進(jìn)行實名確認(rèn)，最后由客戶在網(wǎng)上銀行完成賬戶開立。

 

　　從目前情況看，我國銀行業(yè)離柜率水平仍在70%左右，單個網(wǎng)點的經(jīng)營效益也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于韓國，但未雨綢繆提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備是必須的。