? ? ?作為互聯(lián)網(wǎng)金融最為重要的組成部分之一，P2P的“競速時代”不僅僅表現(xiàn)在數(shù)量上，包括信審、借貸、投資、規(guī)模、融資等都呈現(xiàn)了“快”的特點。

? ? ?2014年12月14日，由《第一財經(jīng)日報》主辦的2014第一財經(jīng)年會·互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新峰會上，圍繞該行業(yè)的多家P2P平臺、數(shù)據(jù)運營機構(gòu)以及投資機構(gòu)從不同角度論證了P2P的“快”，在其背后則是對互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)運用中各環(huán)節(jié)效率的綜合提升。

? ? ?但是有業(yè)內(nèi)人士表示，P2P的熱度并不會持續(xù)升溫，未來將會回歸至平衡點，在同質(zhì)化已成為行業(yè)發(fā)展“絆腳石”的情況下，加大P2P網(wǎng)貸行業(yè)的服務(wù)深度將是行業(yè)發(fā)展的方向。

? ? ?借款、投資加速

? ? ?伴隨行業(yè)的發(fā)展，在2014年下半年，更多的平臺將業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)至線上，即通過互聯(lián)網(wǎng)方式服務(wù)用戶，其中標準之一即是“快”。

? ? ?“快和慢是一種相對的事情，用戶眼里的‘快’一方面指代容易，另一方面指代便捷。”宜人貸總經(jīng)理方以涵在論壇上表示，金融是一件十分嚴肅的事情，審批資料必須齊全、準確，客戶到P2P平臺融資的“快”是指信審的快速以及在準備過程中能夠方便地獲取到審批需要的相關(guān)數(shù)據(jù)。

? ? ?專注于信審環(huán)節(jié)的快速便利，宜人貸聯(lián)手51信用卡管家，運用大數(shù)據(jù)模式，通過移動端研發(fā)極速模式，做到10分鐘授信。“用戶僅需授權(quán)信用卡賬單接收郵箱、電商網(wǎng)站、手機運營商三項數(shù)據(jù)，而無需提交財產(chǎn)收入證明和信用報告。”方以涵透露稱，該模式下放款額度已經(jīng)超過3億元，“‘快’要因人而異，最好的用戶體驗是在其申請過程中你能夠很快地給他答案。”方以涵說。

? ? ?線上線下結(jié)合為當前P2P網(wǎng)貸行業(yè)的主流模式，提高線下業(yè)務(wù)效率成為整體“高速”的關(guān)鍵點。“在風控環(huán)節(jié)，我們運作一個類似信貸工廠的模式，希望將信貸這件事作為標準的流水線作業(yè)，每個業(yè)務(wù)負責分工一個具體環(huán)節(jié)，成為流水線上的一個節(jié)點，”你我貸副總裁劉瑤表示，P2P想要“提速”，還需做兩方面的“功課”，第一，在利用數(shù)據(jù)臉譜，對用戶上百個維度進行風控時，設(shè)定關(guān)鍵性考核因素；第二，加大移動互聯(lián)網(wǎng)端布局，通過輔助性設(shè)備和工具，幫助借款者和投資人實現(xiàn)更快、更便捷的體驗。

? ? ?移動互聯(lián)網(wǎng)加速行業(yè)發(fā)展得到多位業(yè)內(nèi)人士的認同，普惠金融愛錢進創(chuàng)始合伙人張輝表示，傳統(tǒng)金融機構(gòu)更多依賴表現(xiàn)為靜態(tài)數(shù)據(jù)的征信報告，移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，讓P2P更多獲取用戶的行為數(shù)據(jù)。“通過移動端APP讓借款者選擇通訊錄上的聯(lián)系人，通過其行為，分辨該用戶填寫的手機號碼是否在他原來的通訊錄上。”張輝表示，移動互聯(lián)網(wǎng)時代在一定程度上讓風控技術(shù)得到了很大改變。

? ? ?個人用戶之外，對公業(yè)務(wù)已經(jīng)成為部分P2P網(wǎng)貸平臺的支柱業(yè)務(wù)。“對公業(yè)務(wù)中，在堅持對企業(yè)整體審查的基礎(chǔ)上要做到快，最重要的一點是，如果平臺不能做該筆業(yè)務(wù)要第一時間告訴借款者。”網(wǎng)信理財COO陳志雄表示，對此，一方面在同非銀行金融機構(gòu)合作時要設(shè)定對某行業(yè)、地域、供應(yīng)鏈的準入標準，另一方面要理順流程。“在介入業(yè)務(wù)前設(shè)定好法律文本、擔保機構(gòu)要求等內(nèi)容，定好方向，合作機構(gòu)才能快速找到符合平臺要求的借款者。”陳志雄說。

? ? ?愛投資聯(lián)合創(chuàng)始人趙春霞認為，在專注中小企業(yè)融資方面要達到快速、專業(yè)，可將傳統(tǒng)金融機構(gòu)拉入，借助其力量形成共贏局面。此外，強化對企業(yè)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資授信數(shù)據(jù)的利用，“大部分企業(yè)都有在銀行融資的經(jīng)歷，能夠快速查到包括與機構(gòu)合作在內(nèi)的企業(yè)長期授信就可以提高二次審核的速度和效率。”趙春霞說。

? ? ?熱潮終將回歸平衡點

? ? ?在行業(yè)不斷跑步前進的過程中，除作為行業(yè)主題的P2P平臺自身外，包含第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)、賬戶托管平臺在內(nèi)的多種周邊行業(yè)都已介入，助力P2P的競速模式。“對于較小的P2P平臺，匯付數(shù)據(jù)推出了類似傻瓜式的賬戶托管系統(tǒng)，為平臺在初期并不專業(yè)的階段，做業(yè)務(wù)規(guī)劃。”匯付數(shù)據(jù)副總裁鄒雯表示，在已對接400多家P2P平臺的體系內(nèi)，可以發(fā)現(xiàn)一個用戶的多個賬戶在不同平臺的交易風險，而這一發(fā)現(xiàn)是迅速且及時的。

? ? ?投資端也是P2P行業(yè)不可忽視的重要一環(huán)。如何縮短投資者的判斷時間，趙春霞表示，愛投資平臺會在項目發(fā)布兩個小時前，將企業(yè)融資信息提前發(fā)布至平臺線上，以方便用戶衡量是否符合其心理要求，然后再固定時間讓投資者一起投資。

? ? ?一個運營三年的平臺負責人對《第一財經(jīng)日報》記者表示，P2P行業(yè)最大的變化是，這種融資方式和理財方式得到了更多人的理解和認可。當然，這一理解和認可也包含吸引了大批投資機構(gòu)的注意力。“投資行業(yè)的規(guī)律是投資追求熱點，熱點吸引投資。”TSF資本CEO宋斌表示，互聯(lián)網(wǎng)金融熱已經(jīng)從行業(yè)熱點發(fā)展到了經(jīng)濟熱點、法律熱點。“在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮高溫中，整合發(fā)展的空間非常巨大。其中有機遇、有挑戰(zhàn)，當然還有風險。”宋斌說。

? ? ?宋斌表示，P2P行業(yè)的門檻并不高，前有創(chuàng)業(yè)者爭先恐后，后有投資者跑步進入，平臺總量由2013年的800家躥升至2014年的1800家，與之相隨的是，投資機構(gòu)由2013年的十幾家迅速擴展至2014年的幾十家、投資額幾十億元。

? ? ?“當前是互聯(lián)網(wǎng)市場大營銷、跑馬圈地的關(guān)鍵時刻，但這種熱潮并不會持續(xù)很久，未來會回歸至平衡點。”宋斌表示，在行業(yè)的投資基本需求滿足之后，將產(chǎn)生投資的溢出效應(yīng)，呈現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減趨勢。面對同質(zhì)化不斷加劇的現(xiàn)實境況，未來P2P平臺應(yīng)該增加服務(wù)深度。