各種新概念新產品混雜在一起，被高大上地推舉為互聯網和基金理財產品融合創(chuàng)新的產物，但說白了還是基金產品借助強勢電商平臺進行業(yè)務拓展?？瓷先ィヂ摼W金融將再次驗證“得屌絲者得天下”這一中國互聯網真理。

　　 “奢侈品”的金融轉型“潮流單品”

　　互聯網金融的出現，一夜間讓“金融”不再是個屬于高帥富的“奢侈品”，倒成為了個人趨之若鶩隨手可得的“潮流單品”，成就了一場全民理財的普及教育。余額寶和各種“寶”對于中國金融業(yè)最大的震撼來自于什么？是你突然發(fā)現“理財，始于會開電腦”，看上去每個人都在揮著手里的人民幣，以跑贏CPI增長。

　　眾所周知，潮流單品的特點是單價低，易獲取，但錢少架不住人多，何況中國的錢本來就越來越多。“余額寶”的用戶數量增長飛快，半年用戶數突破1300萬，把原本排名墊底的天弘基金“增利寶”貨幣基金產品推到了用戶數第一的寶座。百發(fā)預期年化8%的收益，高出行業(yè)水平一倍，“限時限購”的推廣效應下，4小時賣了10億。老百姓理財熱情高，還連帶推動雙十一期間淘寶基金超市成為熱點。

　　互聯網金融是個新名詞，但首個搭乘互聯網金融快車的“貨幣基金”卻并不新鮮。只不過，在過去傳統金融行業(yè)和理財產品更多是依靠物理網點向用戶提供服務，同時還面臨資金門檻高(貨幣基金柜面購買通常是1000元起)、使用效率低(很多理財產品有贖回的時間限制)等瓶頸。

　　除此之外，面對市面上數量繁多的理財產品，從股票型基金到指數型基金，從貨幣基金到債券基金，“小白”用戶有各種的不了解，有人望而卻步，有人勇往直前。這讓貨幣基金等產品看上去更像是個并非人人消費得起的“奢侈品”。

　　得屌絲者得天下？

　　一方出產品，一方出用戶，至少在現階段，互聯網金融并不復雜，主要賣的還是獲取手段的“便利”，而不是產品的創(chuàng)新，更多的是對現有市面上理財產品的再包裝。眼花繚亂的背后—無論是百度還是阿里—萬變不離其宗，還處于賣流量和搭平臺的階段。支付企業(yè)賣的是平臺概念，用戶本身就有余額管理的需要，余額寶的核心價值并不是高收益，而是便利。

　　而百度有的正是流量?？梢哉f，互聯網金融踏出的第一步是擺脫時間和空間的制約，在渠道上實現創(chuàng)新。在這上面，證監(jiān)會有個評價頗為精辟，就是在百度和華夏基金的合作中，百度的作用也就是流量導入。

　　那下一步呢？互聯網金融在完成用戶需求的累積后，何時才將邁入突破性的產品創(chuàng)新階段？隨著利率市場化進程加快，傳統金融行業(yè)的利差會越來越相近，如果互聯網平臺不能利用大數據開發(fā)出新型的“互聯網金融”產品，真正實現超出現有貨基利率的創(chuàng)新，那么眼下這場熱潮是否最終不過是過眼云煙？

　　風險誰來控制？都在賺錢的時候，誰在賠錢？泡沫已經開始膨脹，也許正如巴菲特所言，只有大潮退去，才會知道誰在裸泳。