陳文輝強(qiáng)調(diào)，商業(yè)車險(xiǎn)改革要堅(jiān)持三個(gè)基本原則，一是堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，把商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場(chǎng)，建立統(tǒng)一開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在價(jià)格、服務(wù)、品牌、管理、渠道等方面開(kāi)展全方位的競(jìng)爭(zhēng)。

　　二是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。要通過(guò)市場(chǎng)化手段引導(dǎo)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍能夠滿足消費(fèi)者的合理預(yù)期，價(jià)格能夠?yàn)橄M(fèi)者所接受，理賠服務(wù)水平能夠不斷提升。三則是積極穩(wěn)妥推進(jìn)改革。

　　費(fèi)率改革“三步走”

　　陳文輝指出，在費(fèi)率方面，應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。由于大數(shù)法則是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算的基礎(chǔ)，為了防止個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大的定價(jià)偏差和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險(xiǎn)損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)中的其他構(gòu)成部分，應(yīng)將擬訂自主權(quán)逐步交予市場(chǎng)主體，以激發(fā)市場(chǎng)活力，鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)。

　　在條款方面，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制定并不斷豐富、完善商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)供保險(xiǎn)公司參考使用。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)支持、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)車險(xiǎn)條款，為消費(fèi)者提供更多的選擇。

　　事實(shí)上，對(duì)于費(fèi)率改革，“三步走”已基本確定。而根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》早前的了解，對(duì)于費(fèi)率改革的征求意見(jiàn)集中于三個(gè)方面，即定價(jià)基礎(chǔ)的確定、定價(jià)自主權(quán)的確定和如何擴(kuò)大自主權(quán)。

　　實(shí)際上，去年12月底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就向保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《征求意見(jiàn)稿》)，首次確定了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革將分三步走，費(fèi)率改革初期，各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率；待時(shí)機(jī)成熟后，再放開(kāi)部分具有資質(zhì)的公司進(jìn)行車險(xiǎn)自主定價(jià)。

　　畢馬威去年發(fā)布的一份商業(yè)車險(xiǎn)改革方面的報(bào)告中顯示，《征求意見(jiàn)稿》計(jì)劃在未來(lái)幾年內(nèi)作出重大改進(jìn)，屆時(shí)將賦予更多保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品和定價(jià)方面更多的自主性。部分法規(guī)和細(xì)則即將完成并即刻付諸實(shí)施，其中包括：新的標(biāo)準(zhǔn)保單條款；以行業(yè)賠付成本加上不超過(guò)保險(xiǎn)公司附加費(fèi)用35%為基礎(chǔ)進(jìn)行定價(jià)及今后至少每?jī)赡陮⑿抻喴淮涡袠I(yè)賠付成本。

　　而一名財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士日前向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示：“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革方案一直在調(diào)整，時(shí)間表也一直未能確定。深化商業(yè)車險(xiǎn)改革的重點(diǎn)是建立健全市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。這個(gè)形成機(jī)制改革中就包括條款和費(fèi)率的改革。費(fèi)率方面，將逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)。”

　　據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獨(dú)家獲悉，日前定下的費(fèi)率市場(chǎng)化改革“三步走”為行業(yè)制定定價(jià)基礎(chǔ)、公司擁有定價(jià)自主權(quán)、穩(wěn)步擴(kuò)大公司定價(jià)自主權(quán)。另?yè)?jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獲悉，在此次聯(lián)席會(huì)上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)施的步驟為：第一階段，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定、發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、主要費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險(xiǎn)公司參考使用。保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)審后，向保監(jiān)會(huì)報(bào)批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)。

　　第二階段，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，供保險(xiǎn)公司參考。此外，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)的浮動(dòng)范圍。第三階段，繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率自主定價(jià)權(quán)，完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，健全車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

　　另?yè)?jù)接近保監(jiān)會(huì)人士透露，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)簡(jiǎn)化為無(wú)賠款優(yōu)待、交通違法、渠道和自主定價(jià)四項(xiàng)。

　　制定統(tǒng)一車型數(shù)據(jù)庫(kù)

　　上述接近保監(jiān)會(huì)人士還透露，“接下來(lái)行業(yè)可能會(huì)研究制定統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。” 而另有消息稱，車型定價(jià)將成行。由聯(lián)系會(huì)議傳出的消息稱，車險(xiǎn)費(fèi)改新思路較之前已有明顯調(diào)整，其中，在以新車購(gòu)置價(jià)、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險(xiǎn)定價(jià)模式基礎(chǔ)上，實(shí)施國(guó)際上通行的車型定價(jià)模式，最終實(shí)現(xiàn)品牌車型的差異化定價(jià)。

　　事實(shí)上，在今年4月保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)在京聯(lián)合發(fā)布的國(guó)內(nèi)常見(jiàn)車型零整比系數(shù)研究成果中，車型定價(jià)的影子就隱現(xiàn)。

　　根據(jù)上述研究結(jié)果顯示，在整車配件零整比系數(shù)中，18個(gè)車型中系數(shù)最高為1273%，最低為272%，最高值是最低值的4.7倍；在50項(xiàng)易損配件零整比系數(shù)中，18個(gè)車型中系數(shù)最高的為223%，最低為77%，最高值是最低值的2.9倍。

　　對(duì)于這兩項(xiàng)較難理解的系數(shù)最通俗的解釋說(shuō)，就是系數(shù)為1273%的車型，如果更換所有配件，所花的費(fèi)用可以購(gòu)買12輛新車。

　　兩協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)還顯示，不同汽車品牌、車型之間的維修價(jià)格差異較大，尤其是在相同價(jià)格區(qū)間內(nèi)，各車型間相同部位、相同功能件的價(jià)格差異巨大。而配件價(jià)格的高低直接決定了維修成本的高低，即使新車價(jià)位相同，如果消費(fèi)者購(gòu)買了零整比系數(shù)較高的車型，就意味著后續(xù)使用過(guò)程中可能需要支付相對(duì)更高的維修費(fèi)用。

　　據(jù)一位中型財(cái)險(xiǎn)公司人士透露，“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，上述結(jié)論對(duì)于成本的飆升找到了合理的解釋。而如果實(shí)行車型定價(jià)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的成本問(wèn)題則將有好的解決。”

　　上述接近保監(jiān)會(huì)人士還透露，“改革初期，按保費(fèi)水平整體不變的原則，將行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表轉(zhuǎn)化成按具體車型查找費(fèi)率的形式，統(tǒng)一行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫(kù)。改革后期，隨著數(shù)據(jù)積累和精算工作的不斷推進(jìn)，車型基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率表將逐步貼近各車型風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平。”

　　雖然在數(shù)次征求意見(jiàn)及此次聯(lián)席會(huì)議上均未有改革真正啟動(dòng)的時(shí)間表的消息傳出，但已有消息稱雖然困難重重，但今年底明年初改革啟動(dòng)的概率較大。?