從經(jīng)濟周期看，當前中國經(jīng)濟增長中樞已從此前的高增長進入一個新的階段。銀行是明顯的周期性行業(yè)，一旦經(jīng)濟出現(xiàn)較大波動，銀行必須承受隨之而來的不良資產(chǎn)增多和資產(chǎn)貶值風險，并可能因儲戶利益受到損失而陷入危機。

　　盡管當前經(jīng)濟增速依然不低、銀行資產(chǎn)質量風險可控，但伴隨市場化改革進程加速及民營銀行的加入，未來銀行業(yè)競爭將更加激烈。放開競爭后，某些銀行可能在競爭中敗下陣來，而如果競爭失敗仍是由政府“兜底善后”，這種“軟預算約束”道德風險的存在將會加劇惡性的市場競爭。因此，推出存款保險制度刻不容緩。

　　一是建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境。民營銀行和國有銀行的存款資金將一樣受到存款保險制度的保護。同時，這一機制促進商業(yè)銀行經(jīng)驗機制的市場化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新及風險承擔機制方面的靈活性，還可以防止出現(xiàn)擠兌風波，保護小儲戶的利益。

　　二是存款保險制度將允許銀行有進有出，建立銀行破產(chǎn)機制和清算機制，使民營銀行“自擔風險”。民營銀行、尤其是創(chuàng)立初期的民營銀行難以與現(xiàn)有商業(yè)銀行進行競爭。在存款利率管制放松的前提下，民營銀行可能需要以更高的存款利率來吸引儲戶，同時傾向向利率更高、不確定性更大的項目放貸，這意味著民營銀行經(jīng)營風險更高。在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)律下，未來金融機構退出也難避免，而存款保險制度的建立是銀行有序退出的前提。

　　存款保險制度是金融機構退出機制中的一項重要制度，包含了建立市場化的退出機制及銀行破產(chǎn)的專業(yè)化清算機制，從而實現(xiàn)優(yōu)化金融資源配置，維護中國金融市場穩(wěn)定，保證金融安全的目的。

　　三是促進商業(yè)銀行市場化經(jīng)營，真正實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。利率市場化和存款保險制度將使銀行業(yè)失去“金融保護傘”。短期看，“存貸利差”的壓縮和存款保險制度所導致的經(jīng)營成本上升，將倒逼銀行業(yè)徹底改變信貸結構、資產(chǎn)結構、業(yè)務結構、收入結構和盈利結構，增加金融市場及中間業(yè)務收入占比，差別化的保費定價要求銀行做好風控管理，并逐步改變預算軟約束，完善市場化的定價能力及優(yōu)化資源配置。?