民營銀行究竟會以什么樣的規(guī)模落地，開辦網(wǎng)點是地域性的還是全國性，電商企業(yè)是否能獲得首批牌照，這些在銀行業(yè)內(nèi)部因為各方利益不同正在激烈的博弈和尋求平衡中。不管如何，12月對民營銀行發(fā)牌已經(jīng)沒有多少懸念。

 

　　民營銀行在未來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的作用是被寄予厚望的，宏觀層面，希望打破現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的壟斷，改善金融生態(tài)，完善多層次金融機(jī)構(gòu)體系，提高宏觀融資效率，幫助推動解決中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)型的矛盾。微觀層面則希望緩解民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨的融資約束，搞活實體經(jīng)濟(jì)。

 

　　在目前全國性銀行，地方性銀行、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建的體系中，無論是網(wǎng)點覆蓋，服務(wù)人群覆蓋，服務(wù)的信息化程度都已非常高，銀行網(wǎng)點對個人用戶的服務(wù)態(tài)度較之以前也有非常大的改觀，同時也壟斷著目前金融領(lǐng)域里高利潤項目。在這場國家政策主導(dǎo)下的金融體系國退民進(jìn)的變革中，民營資本進(jìn)入金融體系的需求是迫切的，民營銀行要想做好攪活經(jīng)濟(jì)，提升金融配置效率的鯰魚，與傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的激烈陣地戰(zhàn)將不可避免。

 

　　民營銀行激進(jìn)小跑

 

　　在阿里通過余額寶小試了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力后，民間資本進(jìn)入金融體系的熱情被全面激發(fā)。截止目前，已經(jīng)有美的集團(tuán)、紅豆集團(tuán)、奧康國際、報喜鳥、正泰電器、華峰集團(tuán)、安徽新安金融集團(tuán)、云南金控股權(quán)投資基金、雨潤集團(tuán)、三胞集團(tuán)、揭陽中德金屬生態(tài)城、香江集團(tuán)、吉祥航空、復(fù)興集團(tuán)、騰訊、蘇寧云商等十七家企業(yè)正式提交了民營銀行的申請。

 

　　而蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預(yù)核。從目前進(jìn)度和各種跡象來看，12月首批民營銀行獲批已經(jīng)是水到渠成的事情。而以阿里、蘇寧為代表的電商派則將申辦民營銀行的前戲做的最足。

 

　　在支付面臨“銀聯(lián)的收編計劃”、與上海銀行合作的線上POS業(yè)務(wù)因為種種原因被堵截后，阿里與民生銀行又開起了直銷銀行店鋪，民生銀行將在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。民生銀行提供金融產(chǎn)品，阿里巴巴利用平臺和資源進(jìn)行拓展，網(wǎng)店預(yù)計于10月面世。

 

　　阿里金融一方面通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新和電商平臺聚集的流量，誘惑中小銀行借殼來涉足銀行業(yè)務(wù)搶占先機(jī)，另一方面在與傳統(tǒng)金融體系的博弈中，不斷試探底線，挑逗壟斷體制自曝弊端，為金融改革賺取更多的輿論支持。無論成與不成在某種程度上可以說阿里都是勝利者。

 

　　蘇寧云商則是另外一個暗自搶跑的選手，低調(diào)務(wù)實，在業(yè)務(wù)形態(tài)上與傳統(tǒng)銀行差異化，蘇寧連鎖全國運(yùn)營多年，深諳與政府和金融機(jī)構(gòu)的交流之道，這些基礎(chǔ)讓蘇寧成為首家獲得獲得工商總局預(yù)核的民營企業(yè)，同時也最有希望獲得首家民營銀行的牌照。

 

　　而更多參與申請牌照的民營企業(yè)對金融市場化所暗藏的巨大機(jī)會早已垂涎欲滴，相對于電商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，他們的業(yè)務(wù)形態(tài)偏傳統(tǒng)，將與國有商業(yè)銀行存在較大重合，只是服務(wù)對象有所差別，地域更具針對性，主要發(fā)力點在傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不重視的小微企業(yè)和三農(nóng)以及與企業(yè)自身業(yè)務(wù)結(jié)合更緊密的相關(guān)領(lǐng)域。一旦牌照獲批，開始試點，民營銀行將會充分釋放自己的活力在金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)形態(tài)的創(chuàng)新和推廣上，這些都是國有商業(yè)銀行在現(xiàn)行體制下所不具備的條件和優(yōu)勢。自身調(diào)整的陣痛將不可避免。

 

　　傳統(tǒng)銀行渠道面臨立體分流

 

　　即將涉足民營銀行的企業(yè)分三大陣營，互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)、電商型企業(yè)，傳統(tǒng)實業(yè)類企業(yè)，他們在業(yè)務(wù)上各有所長，同時圈住了數(shù)量不菲的用戶，還擁有較強(qiáng)的品牌效應(yīng)。這些特點都是傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)所不具備的，也注定了傳統(tǒng)金融渠道將面臨立體化的分流。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融后對銀行的分流將顯而易見，在通信領(lǐng)域OTT模式已經(jīng)讓通信運(yùn)營商淪為管道，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過產(chǎn)品拿走了通信最有價值的部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣面臨著“過頂傳球”的境遇。騰訊的財付通和新版的微信支付，通過業(yè)務(wù)擴(kuò)展正在占用用戶越來越多的現(xiàn)金流和支付行為，產(chǎn)生深度黏性。用戶用任何銀行的銀行卡都只起到通道作用，在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的逼迫下，傳統(tǒng)銀行未來需要作出更多的妥協(xié)來借助互聯(lián)網(wǎng)渠道保留用戶，然而可悲的是用戶的黏性都捆綁到了財付通、微信等這些OTT產(chǎn)品上，用哪家銀行的銀行卡，它的網(wǎng)點是否夠多對于用戶來說都已經(jīng)無關(guān)緊要。

 

　　一二三線城市的用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的作用下，海量的個人用戶將被大范圍的帶離傳統(tǒng)銀行的營業(yè)廳，而一旦互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，傳統(tǒng)銀行對于個人用戶的通道作用都將被取代。

 

　　在電商領(lǐng)域，阿里的支付寶也在做著同樣的事，除了支付外，余額寶等產(chǎn)品目前已經(jīng)越過銀行平臺開始銷售理財產(chǎn)品，盤活支付寶用戶的現(xiàn)金存余，某種程度上已經(jīng)具備了互聯(lián)網(wǎng)銀行的功能。即使短時間內(nèi)沒有獲得網(wǎng)絡(luò)銀行牌照，在金融市場化的大背景下，眾多邊緣化的地域性銀行為了自身生存也會對阿里投懷送抱。出讓殼資源供阿里將互聯(lián)網(wǎng)金融之手伸向傳統(tǒng)金融。

 

　　與上海銀行合作線上POS機(jī)業(yè)務(wù)被叫停后，阿里與民生銀行的直銷銀行店鋪又將于10月份開張，面對數(shù)百家村鎮(zhèn)銀行，以及未來大批量涌入民營銀行，阿里坐擁的電商渠道和數(shù)億用戶才是未來金融真正的甲方。大把銀行的殼資源供阿里“臨幸”。

 

　　作為最有可能拿到首張民營銀行牌照的蘇寧來說，蘇寧銀行可能是未來最具綜合競爭力的民營銀行。首先蘇寧云商自身在下一盤很大的電商棋，寄希望成為下一個阿里。另外蘇寧在全國擁有1800多家連鎖店，超過多數(shù)銀行的網(wǎng)點覆蓋能力，并且均地處人口稠密區(qū)和商業(yè)黃金地段。如果這些店面獲準(zhǔn)開設(shè)銀行網(wǎng)點，辦理小額貸款、理財產(chǎn)品，存儲等相關(guān)業(yè)務(wù)，設(shè)置自己的柜員機(jī)，蘇寧銀行卡與會員系統(tǒng)等全部打通，那么蘇寧銀行線上線下兩端的強(qiáng)勢具備互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行都不具備的綜合優(yōu)勢。相信這是蘇寧能先于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)率先獲得工商總局預(yù)審的原因。

 

　　對于側(cè)重實體網(wǎng)點銀行業(yè)務(wù)的民營企業(yè)來說，從目前的政策來看更有可能被定為地域性的“社區(qū)銀行”，作為目前傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充，而不應(yīng)是與目前的國有商業(yè)銀行重復(fù)建設(shè)，惡性競爭。它們的發(fā)展方向是讓地域性服務(wù)更具備特色，業(yè)務(wù)更具針對性，在網(wǎng)點布局上側(cè)重城市社區(qū)和三農(nóng)服務(wù)輕規(guī)模化布局，能真正的服務(wù)到小微企業(yè)和個人用戶的融資需求，以及較復(fù)雜的三農(nóng)服務(wù)。民營資本的活力在這方面顯然將更有用武之地。而不是像現(xiàn)在很多的農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行流于形式，同樣在做大金融服務(wù)，而不能真正的服務(wù)于小微企業(yè)和三農(nóng)。

 

　　傳統(tǒng)銀行的收縮在短期內(nèi)是必然之勢，它們不可能擁有民營銀行對市場的嗅覺和敏銳在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣的靈活性。民營銀行興起后，其在融資層面的高效配置會加速推動金融市場化，并引發(fā)金融結(jié)構(gòu)的變革，國有商業(yè)銀行將回歸到宏觀層面、大型企業(yè)、地方政府、國民經(jīng)濟(jì)主要核心行業(yè)的金融配置上，而會將更多的個人金融服務(wù)和細(xì)分領(lǐng)域讓與民營銀行。

 

　　土豪與新兵的分食博弈將常態(tài)化

 

　　資本密集、信息化程度高、人才匯集的傳統(tǒng)銀行金融體系當(dāng)然不會坐以待斃，拱手讓出市場蛋糕。

 

　　事實上，余額寶帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮僅兩個月后將引起了傳統(tǒng)銀行業(yè)的集體警覺。包括工行、中信銀行等多家銀行的行長已在公開場合表達(dá)了“不變革就要被革命”的觀點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在國外也早已不是新鮮事物，傳統(tǒng)銀行也都在謀劃著自身的應(yīng)對之策。

 

　　一方面各家銀行基于信用卡商城和線下商家資源，大力發(fā)展自有電商平臺。中國工商銀行 “支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺已經(jīng)初定于10月19日正式上線。民生銀行攜手包括劉永好、史玉柱、郭廣昌等“全明星投資陣容”共同打造的民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司(民生電商)也于8月29日在深圳注冊成立,公司注冊資本為30億元。中國建設(shè)銀行、中國交通銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也已經(jīng)建立起了各自的電子商務(wù)平臺。

 

　　打造電商平臺對于銀行短期來看是個吃力不討好的活，成本高昂且投入產(chǎn)出比不高, 但是通過打造一個閉環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境,將支付創(chuàng)新、融資業(yè)務(wù)、客戶積分、金融產(chǎn)品銷售等整合在一個平臺上,背后帶來的海量資金、大數(shù)據(jù),對于銀行則具有非常大的價值。同時,銀行也能借助電商平臺增加客戶粘性。這個平臺對于面臨利率市場化的傳統(tǒng)銀行來說是彌補(bǔ)未來業(yè)績可能快速下滑，以及與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品相抗衡的重要措施。

 

　　另一方面，銀行已經(jīng)加快了自身產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，大力拓展金融互聯(lián)網(wǎng)來抵銷互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的替代。北京銀行最近與ING合作將聯(lián)手推出首家直銷銀行，打破時間、地域、網(wǎng)點等限制，主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式的轉(zhuǎn)型。

 

　　中信銀行信用卡中心也在8月份和擁有8000多萬用戶的個人財務(wù)管理APP服務(wù)提供商隨手網(wǎng)簽署了合作協(xié)議，通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道，利用移動互聯(lián)技術(shù)在風(fēng)險控制上的整合優(yōu)勢，實現(xiàn)中信銀行“信金寶”產(chǎn)品的極速審批。

 

　　包括招行、交通銀行等多家銀行也都紛紛推出了基于自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，加速拓展金融的互聯(lián)化。這些舉措收效如何最終有待市場檢驗。

 

　　可以預(yù)計，傳統(tǒng)銀行的防御與民營銀行的進(jìn)攻搶食在未來較長一段時間都將趨于常態(tài)化，這是金融市場化的必然結(jié)果，也是金融行業(yè)所必要的良性競爭。