先來(lái)說(shuō)說(shuō)銀行和電商

　　經(jīng)常用信用卡的人應(yīng)該不陌生，銀行通常與商戶合作推出信用卡分期付款。消費(fèi)者選擇分期付款需在信用額度范圍內(nèi)，且要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。以招商銀行與京東合作為例，3期、6期、12期對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)為3%、4.2%以及6%。

　　現(xiàn)在天貓和京東繞過(guò)銀行自己提供分期，不過(guò)二者方式有差異，天貓分期是由阿里小貸向商家墊付資金，京東白條是利用供應(yīng)商賬期，相當(dāng)于供應(yīng)商墊付。電商能夠這樣做不難理解，它們有用戶的個(gè)人信息和消費(fèi)數(shù)據(jù)，能夠自行判斷用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　可以墊付資金的除了銀行、貸款公司、商家，還有誰(shuí)？

　　個(gè)人墊付，分期還款

　　還有個(gè)人，也就是說(shuō)當(dāng)你購(gòu)物時(shí)有人幫你付錢(qián)，然后你分期還給他，當(dāng)然了，如果這個(gè)人是父母親朋好友，說(shuō)不定還都不用還了。如果這個(gè)人是陌生人，你不僅需要按期還款，還需要給這個(gè)陌生人支付一定的手續(xù)費(fèi)。這就是購(gòu)物分期與P2P結(jié)合的新模式。

　　有人已經(jīng)在實(shí)踐這個(gè)模式。好樂(lè)買(mǎi)原副總裁羅敏三個(gè)月前創(chuàng)辦“趣分期”，就是想將電商、金融結(jié)合起來(lái)，提供兩端的服務(wù)，一端滿足購(gòu)物需求，一端滿足理財(cái)需求。

　　趣分期目前瞄準(zhǔn)的是在校大學(xué)生這一特定群體，匯集來(lái)自京東、蘇寧、國(guó)美、亞馬遜等電商渠道的3C商品，供學(xué)生分期付款購(gòu)買(mǎi)。

　　這些分期付款需求形成借款標(biāo)的，提供給理財(cái)人，100元起投，不設(shè)上限，預(yù)期年化收益率10%到13%；資金募集完成之后趣分期向電商平臺(tái)下達(dá)訂單，最終形成購(gòu)買(mǎi)。

　　如何審核？

　　之所以選擇大學(xué)生群體，羅敏表示，第一是因?yàn)橐郧皠?chuàng)業(yè)做過(guò)校園SNS，了解大學(xué)生確實(shí)有分期的需求；第二是因?yàn)榇髮W(xué)生信用審核相對(duì)容易。

　　趣分期采用人工審核的方式，常駐校園的工作人員當(dāng)面了解學(xué)生情況，根據(jù)其銀行流水情況判斷其還款能力，并且采集身份證、學(xué)生證、父母聯(lián)系方式、住址等信息。

　　如果學(xué)生不能按期還款，趣分期會(huì)先行為理財(cái)人墊付。

　　購(gòu)物分期與P2P結(jié)合的想象空間

　　趣分期提供了一個(gè)既不同于普通分期，又不同于普通P2P的新思路。普通分期的墊資方是銀行或者商家，能不能換成陌生的個(gè)人？普通P2P的投資標(biāo)的是經(jīng)營(yíng)用款或消費(fèi)用款，能不能換成特定的商品？

　　這種結(jié)合可以從3C擴(kuò)展至更多的消費(fèi)品，可以從大學(xué)生擴(kuò)展到更多的人群。這其中的關(guān)鍵是，如何降低審核成本，提高審核效率，控制違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　趣分期目前的模式過(guò)于依靠人力，需要大量派出地面人員進(jìn)行審核，如果業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，將面臨審核成本快速上升以及效率下降的局面。

　　電商巨頭會(huì)不會(huì)嘗試這一模式？從成本和收益角度看目前應(yīng)該不會(huì)。對(duì)創(chuàng)業(yè)者們來(lái)說(shuō)，可能是個(gè)機(jī)會(huì)。