【理財(cái)案例】

    何先生3年前成功創(chuàng)立了一家IT工作室，步入了80后青年創(chuàng)業(yè)家的行列。當(dāng)時(shí)注冊(cè)資本為30萬(wàn)元。但經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，何先生的業(yè)務(wù)并沒(méi)有得到突破發(fā)展，成立至今也只有8人的團(tuán)隊(duì)。2012年業(yè)務(wù)量?jī)H15萬(wàn)元，凈利潤(rùn)分成只有8萬(wàn)元左右。何先生打算在今年升級(jí)企業(yè)，例如廣納人才、加大設(shè)備投入等。家庭方面，何先生的兒子剛剛出生一年，妻子是醫(yī)院的護(hù)士，月收入4000元。另外，何先生去年在廣東佛山購(gòu)置了房產(chǎn)，每月需還房貸3000元，今年欲再購(gòu)置一套住房。

    【理財(cái)建議】

    基金定投堅(jiān)持20年

    選擇基金定投作為教育金積累。子女養(yǎng)育和教育支出是一個(gè)家庭的剛性需求，嬰兒出生到3歲所需費(fèi)用較高，初步估計(jì)每年大概需要2萬(wàn)至3萬(wàn)元，主要包括嬰兒用品、奶粉、早教等，學(xué)費(fèi)支出更需提早準(zhǔn)備。因此建議何先生采取基金定投的方式積累教育金。比如，可考慮定投某銀行代銷(xiāo)的優(yōu)質(zhì)基金，每月定期投資1000元，堅(jiān)持20年，作為小孩的教育金，直到大學(xué)畢業(yè)。同時(shí)，在小孩出生后，購(gòu)買(mǎi)一份教育險(xiǎn)，雖說(shuō)收益不高，但是穩(wěn)定，能提供保費(fèi)豁免功能，起到一定的保障作用。

    保費(fèi)每年需10萬(wàn)元

    何先生夫婦只有一方擁有社保，當(dāng)遇到意外或重大疾病時(shí)很可能導(dǎo)致家庭破產(chǎn)。因此，合理購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)至關(guān)重要。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)遵守“雙十原則”，即保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。建議何先生購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力，防止家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。若何先生投保50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)、30萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)，附加意外醫(yī)療保障；其妻子投保25萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，同時(shí)兩人各自投保20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，估計(jì)每年保費(fèi)1萬(wàn)元左右。

    5萬(wàn)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品

    何先生自主創(chuàng)業(yè)處在初期，企業(yè)不是很穩(wěn)定，故而應(yīng)該準(zhǔn)備能滿足6個(gè)月生活開(kāi)支的現(xiàn)金作為應(yīng)急基金。主要是為了應(yīng)對(duì)創(chuàng)業(yè)失敗或其他意外情況發(fā)生時(shí)，能保障家庭生活正常進(jìn)行。建議留存5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，比如，某銀行的“日積月累-日計(jì)劃”等。該類(lèi)產(chǎn)品申贖靈活，收益率高于活期存款，可為家庭應(yīng)急基金的首選產(chǎn)品，起到在分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下保值增值的作用。另外，自“國(guó)五條”新政細(xì)則推出之后，市場(chǎng)對(duì)于房?jī)r(jià)未來(lái)走勢(shì)的看法分歧較大，但有一點(diǎn)可以肯定，在未來(lái)半年到1年的時(shí)間里房產(chǎn)調(diào)控仍是市場(chǎng)主導(dǎo)，廣東房?jī)r(jià)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)太大升幅。對(duì)于何先生來(lái)說(shuō)，企業(yè)升級(jí)時(shí)期需要心情穩(wěn)定，不適宜做太大的投資，且股票大多均處在深度套牢狀態(tài)，股市也依然較低點(diǎn)位，建議解套為先，買(mǎi)房第二。