談到致富，人們會有很多說法，比如有個好爸爸，可以繼承一大筆財產(chǎn)；比如中了彩票，一夜致富；比如成為比爾-蓋茨或是巴菲特那樣的人，富甲天下；在這個世界上能夠有幸成為上述三類人的應(yīng)當(dāng)為數(shù)不多，而從理財?shù)慕嵌瓤?，即使成不了上述三類人，只要具備一定知識、勤奮工作和有著良好的習(xí)慣，也可以積累出不少的財富。這樣的富人可能不是大富大貴，但卻可能過上舒適的生活。

　　美國普通人無法成為富人的根本障礙其實(shí)是源于自己缺乏必要的理財知識。下面所列的普通人無法致富的四大原因都不深奧，這些障礙存在于人們?nèi)粘Ｉ钪?，如果能加以改善并持之以恒，個人或家庭財富的積累就會水漲船高，生活也會隨之改善。

　　花得太多

　　富人的錢會用于賺錢，窮人的錢則用來買東西。所以要想成為富人就得對錢的這種概念有個清晰的認(rèn)識。財富的積累有一個過程，富人之所以能快速積累財富，那是把錢看成是能生蛋的雞。巴菲特身價百億，依然過著相對節(jié)儉的生活，在外人看來似乎不會享受生活，但這恰是巴菲特的特色，也體現(xiàn)了錢是用來賺錢的金錢經(jīng)。而我們看看窮人或是普通人家，有了錢干什么――消費(fèi)。這也難怪，生活的前提是用賺來的錢為生活服務(wù)。窮人一輩子辛辛苦苦賺來的錢基本上都是用在消費(fèi)上，衣食住行就能把人折騰死了。而在美國情形還是有些不同，絕大多數(shù)家庭已擺脫了貧困生活、過上了小康日子，但為何這些家庭仍無法積累較多的財富呢？這里一個主要原因是這些家庭的生活水平超越了他們的收入所得，為了享受生活，用明天的錢來過今天的日子。

　　2012年美國一項(xiàng)家庭財務(wù)狀況調(diào)查顯示，52%的受訪者表示他們一年中有幾個月支出要超過收入，這種入不敷出的狀況是家庭理財?shù)拇蠹?，但卻僅有9%的受訪者認(rèn)為這種方式他們過不起，而其余的人則把低收入、高支出看成是不錯的生活方式。美國不少家庭無法積累更多的財富，敢花錢也喜歡花錢成了致命傷，而為了享受生活入不敷出式的花錢則更會使家庭財務(wù)狀況雪上加霜?；ü饷總€月的薪水、成為月光族不是家庭理財之道。過日子講的是量入為出，缺少家庭支出計劃等于家庭理財無根基，所以普通人家要想積累財富，就要從家庭計劃經(jīng)濟(jì)開始，該花則花，能少花則少花，能不花就不花。

　　攢得太少

　　如果一個人能成為月光族，那說明這個人只有花錢的能量，缺少攢錢的本事。美國人每年攢下的錢只是可支配收入的4.9%，而在1975年，美國人的儲蓄率曾是可支配收入的14.6%。由此可見，美國人不是沒有攢錢的習(xí)慣，而是保持這習(xí)慣現(xiàn)的人現(xiàn)在在越來越少了。如果說要讓美國人像中國人那樣，為了給兒子娶媳婦、買房子攢下個幾十萬美元，多數(shù)美國人打死他也不會干。美國人攢錢主要是為了應(yīng)急，當(dāng)然還有一大筆錢是投入到了退休賬戶中。即便積攢應(yīng)急錢，還是有很多美國人做不到，全美大約有54%的人有著應(yīng)急儲蓄計劃，還有近一半人干脆不攢錢，過了今天沒明天。

　　上面說到少花錢是家庭積累財富的基礎(chǔ)，而多攢錢就是家庭財富積累的方式。沒錢就沒家底，攢下錢可以用巴菲特之道，錢是用來賺錢的，這賺錢需要有資本，不攢錢哪來的資本。如果能養(yǎng)成攢錢的習(xí)慣，這就是邁出了走向富人萬里長征之路的第一步。攢下錢如何投資是一門很大的學(xué)問，如今存到銀行吃利息已嘗不到什么甜頭，因此選擇合適的投資產(chǎn)品就要看一個人的知識和智慧了。

　　欠債太多

　　如果花得太多、攢得又太少，除了發(fā)橫財以外，要想致富大概是沒門了。但美國人還面臨另外一個困境，那就是欠債太多，借債過日子成了美國人的一種生活方式。而在這種生活方式下，不少美國人變成了債奴，一輩子的生活成了花錢、借債、還債的循環(huán)。目前美國人欠下的信用卡債務(wù)達(dá)8469億美元，每個家庭平均為7050美元。7050美元數(shù)額看起來不大，但如果要按照每個月分期付款、貸款利率為15%，一個人需要支付10663美元的利息才能夠?qū)⒔杩钸€清，這連本帶利就已經(jīng)翻番了。所以一個人如果背負(fù)10萬美元的債務(wù)，僅靠收入還債不成債奴都不成。

　　借債是好事還是壞事，那就要看借什么債。美國人買房子少有全部用現(xiàn)金來支付的，想不借債都難，因此買房借債是免不了的，關(guān)鍵是要看能否獲得低息貸款。當(dāng)然有些債務(wù)可能會使人在財務(wù)上得到支持而開創(chuàng)自己的事業(yè)，比如依靠貸款來做生意。但專家認(rèn)為信用卡債務(wù)是一種最危險的債務(wù)，特別是高利率的信用卡債務(wù)，對于這類債務(wù)，越早付清越好。

　　退休太早

　　能夠早退休大概是每一個工薪族的夢想。當(dāng)然退休后仍有可以保證退休后生活的收入來源是前提。如果提前退休，人是退了，錢沒了，那就很悲催。美國人沒有法定的退休年齡，想干到80歲也行，只要有人愿意掏錢雇。想30歲退休也行，只要自己不愁吃不愁穿。不過大多數(shù)人沒有足夠的本錢來保證自己在30歲時就可以過上衣食無憂的生活，只能小車不倒只管推。美國人大多在65歲前后退休，如果到這年齡還沒有攢下多少家底，富人夢很容易就變成白日夢。不成為富人也可以，但在現(xiàn)實(shí)生活中，一些人會把退休賬戶當(dāng)成存款提早領(lǐng)取，而這種做法就是糟蹋錢，將使原本不富裕的生活變得更加艱難。美國401K退休賬戶和個人退休儲蓄賬戶的法定領(lǐng)取的時間是一個人達(dá)到59歲半時，如果一個人個人退休儲蓄賬戶中有足夠多的錢想在這個年齡退休，那是很幸福的。如果個人退休賬戶資金不夠多，只要有能力，繼續(xù)在職場上打拼也是一種選擇，因?yàn)槔^續(xù)工作可以保證每年有固定收入，而一旦退休這財源就等于斷了。

　　一些人不善于理財，缺錢時就在退休賬戶上打主意，這是一種往外扔錢的做法。按照法律規(guī)定，如果一個人在59歲半前提取個人退休賬戶資金將被罰款10%。美國社安金法定的領(lǐng)取全額社安金的年齡在65歲，當(dāng)然62歲就可以領(lǐng)取，但這要比在法定領(lǐng)取年齡時少30%左右的錢。所以，只要身體狀況許可，別退休太早或是提早領(lǐng)取社安金、個人退休金，這是就成為家庭財富積累的一條法則。況且一個工薪族獲得美國政府提供的醫(yī)療保險（放心保）福利的年齡以65歲為界限，提前退休需要自己買保險，這又是一筆不小的開支。所以退休得越早表明依賴家庭財富養(yǎng)老的時間會越長，即使擁有100萬美元，如果55歲退休，這些錢能維持生活到90歲的幾率只有66%。

　　致富的幾種途徑

　　上面從家庭理財?shù)慕嵌冉榻B了美國普通人為何無法成為富人的四個原因，那么要想成為富人或是積累較多的財富有什么路可走呢？路當(dāng)然有，要不然這世界上就不會有許許多多白手起家的富人了。在美國，人們談?wù)撟疃嗟闹赂恢朗莿?chuàng)業(yè)，但這也是風(fēng)險度很高的一種致富之道。美國汽車大王福特、科技才子喬布斯都是靠創(chuàng)業(yè)發(fā)家的典型例子，他們創(chuàng)業(yè)的成功之道源自于創(chuàng)意并將創(chuàng)意轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品，進(jìn)而占領(lǐng)市場。創(chuàng)辦企業(yè)需要資金而且有風(fēng)險。

　　第二種致富方式是開發(fā)產(chǎn)品，這種方式風(fēng)險相對小一些。美國有一個女孩，12歲時立志要成為百萬富翁，她自己設(shè)計了項(xiàng)鏈的飾品來賣。到了女孩17歲，她經(jīng)營的產(chǎn)品一年的產(chǎn)值已達(dá)到2億多美元。17歲成為億萬富婆，還真沒有幾個人能做得到。

　　第三種致富的方式是風(fēng)險投資。既然叫作風(fēng)險投資，那風(fēng)險就一定不低。投資股市是最容易賺錢的行當(dāng)，但被套牢和血本無歸的人也不少。房地產(chǎn)市場是個金礦，很多富人通過在這里淘金而腰纏萬貫。但如今投資房地產(chǎn)只是富豪玩的游戲，小百姓那點(diǎn)錢還不夠買個廁所的。但房地產(chǎn)市場還是有商機(jī)，新房子需要裝修、老房子需要修修補(bǔ)補(bǔ)，都可能獲利不菲。如果有一定資本，買房賣房在美國也是有路可走。買幢舊房子，里外一整修，轉(zhuǎn)手就可能賺幾萬美元，這樣致富的人在美國還真有一批。

　　當(dāng)個房東也能致富，這年頭成為地主不容易，但要做個房東還是有希望的。房價呼呼地漲，買不起房子的大有人在，租房子能賺錢就順理成章。有一套房可以租出一個房間，有兩套房自然可以租出去一套。如果有3套、4套房，收取的租金就是一筆可觀的收入。美國很多人成為富人就是從出租房子開始的。有了資本，擴(kuò)大可出租房子的來源，雪球是可以滾大的。以上只是普通美國人依靠自己的知識、智慧成為富人的一些途徑?？啃燎趧趧幽芊癯蔀楦蝗四?？這種方式有些難，但不是沒有可能。美國的一些職業(yè)對于人的學(xué)歷要求不高，但技術(shù)性較強(qiáng)，比如水管工、石油工人，每年收入在10萬美元以上的人不少，靠一技之長也能致富，這不是瞎話。如果有寫作天才，也可以致富，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)的紙質(zhì)出版物賺錢不易，但電子圖書卻是打開了一扇致富之門。情感小說作家貝利維爾寫的書出版商沒人愿意出版，原因很簡單：不賺錢。2010年，貝利維爾開始在網(wǎng)上出版電子書，3年來網(wǎng)上銷售150萬冊，賺了400萬美元。至于利用社交媒體開發(fā)財源的例子也很多，誰能贏得流量，誰也就為自己開辟了發(fā)財之路。