“屌絲”余額寶的長尾巴
余額寶的出世,正好踩準(zhǔn)了一個金融節(jié)點,抑或說特意選了一個“黃道吉日”登場,這使得它一問世,就名聲大噪。
2013年6月17日,余額寶正式上線。支付寶和天弘基金聯(lián)合宣布,余額寶的用戶數(shù)截至2013年6月18日晚9點30分已經(jīng)突破100萬。通過余額寶,用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“投資收益”,而且和銀行活期存款利息相比收益更高。
巧合的是,6月以來,銀行間市場資金緊張局面愈演愈烈。多重因素的疊加之下,持續(xù)了一個月的錢荒,越接近6月20 日越發(fā)劇烈,并在20日當(dāng)天達到高潮:隔夜拆借利率盤中一度攀升至30%,當(dāng)日7天回購利率最高也達到28%。
可以說余額寶選擇6月登陸市場,原本就是有預(yù)謀的。盡管不可預(yù)計錢荒如此之強,且余額寶作為一個理財產(chǎn)品,本身不可能催生出錢荒,但6月本就是銀行頭寸短缺的時段,卻早已不是秘密。也因此,馬云和阿里巴巴挑準(zhǔn)了“黃道吉日”,也讓余額寶的第一聲啼哭,就因為成功的營銷節(jié)點,而驚天動地。
但這并不足以讓余額寶真正走向成功,真正讓余額寶成功的是眾多“屌絲”。
余額寶問世前的一個大背景是中國老百姓缺少足夠的投資渠道,銀行存款的利率很低,較為通用的投資渠道主要為兩個:一是股票交易,雖可以小額資金進入,但風(fēng)險極大;二是房地產(chǎn)投資,盡管保值性強,但需要相對大額的資金支持。
對于中產(chǎn)以上階層,其儲蓄與消費能力尚能在此兩大渠道中作出一定選擇,但相對于阿里巴巴,特別是其支付寶用戶中的主體——數(shù)以億計的淘寶用戶來說,其本身閑錢并不多,且投資能力薄弱,有數(shù)據(jù)顯示,其中七成都是理財門外漢,如果有一個便捷、信譽強的投資渠道,風(fēng)險低于股市,入市資金低于樓市,收益高于銀行,并較之常規(guī)理財產(chǎn)品更易操作,則極易投入其懷抱。
余額寶正是在這一背景之下,以上述優(yōu)勢成功吸納了原本存在支付寶中平民們用于網(wǎng)購的小額閑錢。而其投入市場之后的結(jié)果也證明了阿里巴巴對市場把握的準(zhǔn)確,據(jù)統(tǒng)計,余額寶平均每個賬戶3300元,屬于典型“小散”性質(zhì)。
更為重要的是,余額寶改變了以往第三方支付平臺的功用,用戶不用臨時將資金從網(wǎng)上銀行打入到支付寶中,為購物做準(zhǔn)備,更無須在收到款項后,為從第三方支付平臺到網(wǎng)上銀行動輒一兩天才能轉(zhuǎn)賬完成的“路途”發(fā)愁。隨時可以完成資金在余額寶和支付寶中的存儲、支出,使得這個理財產(chǎn)品的靈活性遠遠超過了以往的投資形態(tài)。
方便、保值和自由,讓余額寶在不到半年的時間內(nèi),充分發(fā)揮出了金融版的長尾定律,將眾多平民的閑散資金以一分一厘的形式匯聚成了千億規(guī)模。盡管到此時,阿里巴巴在理財產(chǎn)品方面依然是業(yè)余選手;盡管到此時,大多數(shù)余額寶用戶依然沒弄懂余額寶怎么賺錢,依然是理財?shù)拈T外漢,但不用看懂任何金融數(shù)據(jù)的他們,卻實實在在賺到了比利息更多的錢。有數(shù)據(jù)顯示,余額寶每天向用戶分享的收益超過1300萬元,累計分享收益7.88億元。
余額寶成功了,它成功地在第二個“黃道吉日”為自己積累了足夠的人脈和經(jīng)驗。
互聯(lián)網(wǎng)金融時代
2013年11月15日,《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》全文公布?!稕Q定》提出,擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放,在加強監(jiān)管的前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。同時,決定還要求“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。
而在此之前,10月10日,蘇寧透露將和多個基金一起發(fā)布類余額寶產(chǎn)品;10月28日,百度金融首款理財產(chǎn)品“百發(fā)”上線,在4個多小時內(nèi),銷售已超過10億元;11月18日,搜狐推出歷時8天的“搶錢節(jié)”活動,并同步上線在線理財產(chǎn)品……
金融政策的革新和大量類余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn),促使國內(nèi)金融市場不可遏制地走向了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。而業(yè)界已經(jīng)有一種聲音,即阿里巴巴或?qū)⒊蔀榈谝粋€互聯(lián)網(wǎng)銀行。而在9月27日,全國人大財經(jīng)委副主任、原央行副行長吳曉靈亦在2013中國金融創(chuàng)新論壇上表示,第三方支付最有基礎(chǔ)成立新型的銀行。
余額寶和之前的支付寶業(yè)務(wù)無疑是阿里巴巴進入互聯(lián)網(wǎng)銀行的一塊試金石,余額寶是一種金融版的長尾定律體現(xiàn),支付寶這類第三方支付平臺也同樣如此,都是將長尾狀態(tài)下的閑散資金予以聚集,并通過互聯(lián)網(wǎng)(無論是PC端還是移動端)提供較之傳統(tǒng)金融更為快捷的服務(wù)。
整個互聯(lián)網(wǎng)金融時代,恰恰都將沿著長尾定律這一互聯(lián)網(wǎng)特有法則向前發(fā)展,并且下一個趨勢將把互聯(lián)網(wǎng)的垂直化特征運用于金融之上。
在目前還屬于有限的政策空間內(nèi),已經(jīng)有了一定的垂直化金融服務(wù)趨勢,如易寶支付CEO唐彬就指稱:“2005年,當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢,易寶支付看中了這個時機,開始布局數(shù)字娛樂行業(yè),為游戲運營商提供支付服務(wù),滿足網(wǎng)友多種多樣的支付需求,從此開始涉足行業(yè)支付。”這成為易寶能夠進入一線陣營的關(guān)鍵,也成為近來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)拓展的新領(lǐng)域。
尤其是對小微企業(yè)的信貸服務(wù)。支付寶、匯付天下、快錢、阿里金融、快付通等第三方支付企業(yè),均已涉足這一領(lǐng)域,通過與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作,或者自立門戶成立小額貸款公司,正成為支持小微企業(yè)發(fā)展的新銳力量。
這些恰恰是傳統(tǒng)金融的弱勢環(huán)節(jié),既是互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融的紅海之中找尋到的藍海,這也是一直很平民的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最強大的武器。
別處買不到的商品
互聯(lián)網(wǎng)金融的成功,其實都可以濃縮在余額寶這一個產(chǎn)品之上,或濃縮成一句話——提供別處買不到的商品。
余額寶恰恰就是忠實地實現(xiàn)了這一核心內(nèi)容走向了成功,且是其他類余額寶產(chǎn)品不可復(fù)制的成功模式。
背靠淘寶上龐大的用戶族群和由眾多小額閑錢聚沙成塔的海量資金,依靠投資渠道匱乏的現(xiàn)實環(huán)境和投資理財無門的現(xiàn)實渴望,余額寶擁有的種種先天優(yōu)勢都是傳統(tǒng)金融服務(wù)和其他類余額寶產(chǎn)品所不具備的,也正因為如此,余額寶針對自身用戶特征,為不懂理財?shù)?ldquo;屌絲”們提供了傻瓜式的理財服務(wù),并在服務(wù)中充分保障了“散戶”們購物、保值、儲蓄等多種互聯(lián)網(wǎng)金融需求。
而其他類余額寶產(chǎn)品要想突圍,則必須提供和余額寶“同而不同”的定制化理財服務(wù),如百度的“百發(fā)”就可能會走向?qū)⒅Ц镀脚_和現(xiàn)有的搜索引擎、推廣平臺打通,直接為第三方提供從流量引導(dǎo)到購買支付的一站式服務(wù),從而提高其搜索引擎的變現(xiàn)能力,同時也形成類似余額寶一樣的保值功能。
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的各方,也必然走向這種結(jié)合自身現(xiàn)有產(chǎn)品獨有優(yōu)勢,進而提供“別處買不到的商品”的模式,當(dāng)然,傳統(tǒng)金融也必然深度加入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中,并找到自己的獨有定位和傳統(tǒng)優(yōu)勢,并開始施展逆襲。
而在其他各行業(yè),這一互聯(lián)網(wǎng)思維也必然走向發(fā)酵,尤其是面對紅海競爭越來越激烈的時代,這是通往藍海的唯一坦途,甚至是某種程度的互聯(lián)網(wǎng)化。
如目前正陷入困境的出版業(yè),面對互聯(lián)網(wǎng)閱讀體驗的挑戰(zhàn),在推出各種互聯(lián)網(wǎng)閱讀產(chǎn)品卻難以扭轉(zhuǎn)困境之時,亦開始找尋屬于自己的“別處買不到的商品”,并對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進行了可貴的逆襲。
一個被反復(fù)引用的案例是海燕出版社,其和Rye香港公司達成合作開發(fā)少兒有聲讀物,在2012年,其上架的20本互動少兒類有聲讀物在App Store上總下載量超過10萬次,總收入超過4500美元。這個案例的關(guān)鍵點在于有聲,即實體書難以提供的閱讀體驗。而安徽少年兒童出版社走得更遠,早前已開始和聯(lián)想智能電視合作,開始嘗試打造以閱讀和電視雙特征的兒童社交網(wǎng)絡(luò)平臺,并可能走上免費閱讀,玩具、幼教產(chǎn)品付費的周邊市場開拓領(lǐng)域。
這些都是沒有出版社自身專業(yè)背景的普通互聯(lián)網(wǎng)閱讀產(chǎn)品難以實現(xiàn)的弱勢環(huán)節(jié),亦是出版社在互聯(lián)網(wǎng)語境下,最有創(chuàng)新價值的突圍路徑。這種和余額寶相類似的以別處買不到的商品的特質(zhì),殺入競爭對手腹地的戰(zhàn)略,其實也十分“屌絲”。