摩托車在某些地區(qū)使用范圍較廣。做好摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展和社會(huì)的和諧穩(wěn)定也具有特殊意義。由于摩托車事故多、保費(fèi)低、運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)不易管控、經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司對(duì)摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)承保不積極，這對(duì)加強(qiáng)摩托車的安全管理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成了不利影響。本文就摩托車發(fā)展的意義、交強(qiáng)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)采取的相關(guān)措施進(jìn)行探討，以便更好地為摩托車發(fā)展、管理提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。 一、摩托車數(shù)量劇增 摩托車作為一種交通工具，通行能力在一定意義上優(yōu)于汽車。特別是地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，雖然村級(jí)公路修到了家門口，但公共交通現(xiàn)在還無(wú)法達(dá)到，選擇搭乘兩輪、三輪摩托車出行就成了必然。摩托車價(jià)格不高，使用費(fèi)用也低，一般家庭可以承受。有了路、消費(fèi)需求和使用成本低廉，數(shù)量大增也在情理之中。 摩托車的大量增加，除給人們生產(chǎn)生活提供便利外，也為保險(xiǎn)提供了保源，還為國(guó)家提供了車船稅、營(yíng)業(yè)稅稅源。由于摩托車的變相營(yíng)業(yè)，同時(shí)為其家庭提供了一定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也是自謀職業(yè)的一種選擇，社會(huì)效益十分明顯。 二、保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)突出 摩托車的快速增加，也給社會(huì)管理帶來(lái)了新的問(wèn)題，特別是保險(xiǎn)公司受交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的限制，經(jīng)營(yíng)虧損日漸突出，究其原因，筆者認(rèn)為有以下幾方面：一是沒(méi)有駕駛技能，不懂交通規(guī)則，缺少機(jī)械常識(shí)，導(dǎo)致交通事故頻發(fā)，也給交通管理帶來(lái)了新的課題，更為交通安全埋下了隱患。二是兩輪、三輪摩托車變相進(jìn)行營(yíng)業(yè)運(yùn)輸，改變了傳統(tǒng)意義上的上下班交通工具和殘疾人代步用車的事實(shí)，增大了使用風(fēng)險(xiǎn)。三是參加保險(xiǎn)的比例不高。四是保費(fèi)偏低，經(jīng)營(yíng)成本高。自2008年2月實(shí)施新交強(qiáng)險(xiǎn)以來(lái)，一輛摩托車的年保費(fèi)僅為120元，而最高賠付金額為12.2萬(wàn)元，一輛摩托車出現(xiàn)死亡傷殘賠付要1000多輛車的保險(xiǎn)費(fèi)才能支付。摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率不到1.0％。，而汽車交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率為，6座以下的出租租賃車1.48%，兩噸以下貨車0.98%，6座以下的家庭自用車0.78%，比較之下，摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率比家庭自用車低近8倍。從車船稅比較看，摩托車車船稅60元/年，私家車車船稅420元/年，摩托車車船稅占私家車車船稅的14.29%，而摩托車保費(fèi)占私家車保費(fèi)的12.63%，占出租租賃車的6.67%，保費(fèi)分別低于車船稅占比1.66個(gè)百分點(diǎn)和7.62個(gè)百分點(diǎn)。五是車上人員受傷后采用三者險(xiǎn)索賠，責(zé)任很難弄清。摩托車交通事故肇事地點(diǎn)多為鄉(xiāng)村道路，地處偏遠(yuǎn)，事故發(fā)生后，公安交警和保險(xiǎn)公司查勘人員很難立即趕到第一現(xiàn)場(chǎng)，為肇事者改變事故性質(zhì)提供了時(shí)間和空間。因路面不平或速度過(guò)快，導(dǎo)致摩托車搭乘的人員被甩傷后，當(dāng)作第三者責(zé)任向保險(xiǎn)公司索賠是常事。事后保險(xiǎn)公司或交警調(diào)查時(shí)，傷者為了及時(shí)得到賠款，在車主的引導(dǎo)下很容易達(dá)成共識(shí)，保險(xiǎn)公司又不容易取得其他證據(jù)，乘車人受傷就變成了一次事故的第三者傷害，使保險(xiǎn)承擔(dān)了不應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。 三、強(qiáng)化管理，增添措施，讓摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健 按規(guī)定承保摩托車等機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是法律賦予各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，也是應(yīng)盡的社會(huì)義務(wù)。但從經(jīng)營(yíng)的角度，摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)全面虧損，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大，其原因又是多方面的，保險(xiǎn)公司以單證不夠、簽單人不在、設(shè)備故障等理由變相拒?；蛲涎映斜＞驮谒y免。即便監(jiān)管部門采取嚴(yán)厲的處罰措施，也難以從根本上改變這種現(xiàn)狀。應(yīng)從加強(qiáng)管理、平衡利益、調(diào)整政策方面，把這項(xiàng)社會(huì)效益十分明顯的事做好。 （一）強(qiáng)化管理，增強(qiáng)摩托車駕駛?cè)说姆梢庾R(shí)和駕駛技能。對(duì)摩托車駕駛?cè)思訌?qiáng)法律法規(guī)教育和技能培訓(xùn)，與其他機(jī)動(dòng)車一樣，實(shí)行嚴(yán)格管理，不準(zhǔn)無(wú)牌無(wú)證的兩輪、三輪摩托車上路（公安交警部門開(kāi)展的“藍(lán)劍”行動(dòng)正在對(duì)無(wú)牌無(wú)證摩托車進(jìn)行整治），提高摩托車駕駛?cè)说姆梢庾R(shí)和駕駛技能，做到依法依規(guī)行駛。 （二）協(xié)調(diào)配合，改變摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。公安交警部門對(duì)沒(méi)有參加保險(xiǎn)的摩托車要嚴(yán)格按照《道交法》和交強(qiáng)險(xiǎn)條例的規(guī)定進(jìn)行處罰，督促摩托車參加保險(xiǎn)，提高參保率。對(duì)發(fā)生事故的摩托車及時(shí)實(shí)施第一現(xiàn)場(chǎng)的查勘，依法公正地劃分責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)按交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定規(guī)范事故處理和理賠。衛(wèi)生部門要加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，督促醫(yī)療機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》，依法合規(guī)治療，嚴(yán)禁濫檢查、亂用藥；司法部門積極營(yíng)造車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公平、公正、合理的法律環(huán)境，對(duì)交通事故賠償訴訟案件進(jìn)行公正裁定。 （三）調(diào)整費(fèi)率，適當(dāng)提高保費(fèi)。允許摩托車進(jìn)行營(yíng)業(yè)運(yùn)輸在法律上還沒(méi)有依據(jù)，但事實(shí)上的營(yíng)業(yè)已存在多年，風(fēng)險(xiǎn)的加大是原保險(xiǎn)費(fèi)率中未考慮的，應(yīng)該以事實(shí)上的營(yíng)運(yùn)加大風(fēng)險(xiǎn)程度為依據(jù)，提高保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)提高后，一方面可以改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，另一方面對(duì)社會(huì)也是一種公平的體現(xiàn)。 （四）增加附加險(xiǎn)，減少欺詐行為。摩托車交通事故最容易受傷害的是駕駛員和乘客，在沒(méi)有駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)的情況下，為了得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，發(fā)生事故后，車主千方百計(jì)向交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任“靠”。這樣導(dǎo)致了假賠案的增加，使交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款不真實(shí)。從法律角度、道德角度、經(jīng)營(yíng)角度，都不應(yīng)該是保險(xiǎn)當(dāng)事人的選擇。因此，摩托車在參加交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)參加駕駛員、乘客人身意外傷害保險(xiǎn)。多管齊下，綜合治理，共同打造和諧的交通環(huán)境，讓使用者受益、乘車者放心、管理者輕松，摩托車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就一定能在可控范圍之內(nèi)。